ペット保険は掛け持ちが可能？メリットと注意点、おすすめの組み合わせも紹介

①治療費の自己負担を軽減できる

ペット保険では、ペットの治療費のうちどのくらいの割合が保険金として支払われるかについては、加入するときに選択したプランの補償割合により定められています。たとえば、補償割合が「50％」「70％」などに設定されている場合には、治療費の50％、あるいは70％が保険金として支払われます。

しかし、補償内容の一部または全部が重複している同種の保険を、複数契約している場合には、いずれの保険契約においても補償を受けることができます。仮に50％の補償割合のプランに2つ入っていたとすれば、それぞれの保険から50％の補償を受けることができるため、治療費が保険金で全額カバーできることもあり得ます。

したがって、複数の保険商品を掛け持ちで加入することによって、ひとつの保険商品に加入しているときに比べて治療費の自己負担額を抑えることができる可能性があります。

ただし、ペット保険は基本的には実際の損害額を上限として保険金が支払われるため、複数の保険に加入していても保険金が実際の治療費（実損額の100％）を超えることはありません。

②補償範囲が幅広くなる

ペット保険には、大きく分けて2つの種類があります。ひとつは通院・入院・手術の全てを補償する「フルカバー型」。もうひとつは、通院補償がなく、入院や手術のみ補償する「入院・手術特化型」です（それぞれのタイプの呼び方は、保険会社によって異なります）。

たとえば、「フルカバー型」のペット保険に加入していたとしましょう。「フルカバー型」では基本的に手術も補償対象に含まれていますが、高額な費用がかかる手術が必要になったとき、補償金額が足りないケースもあります。そのような場合には、手術の保険金の上限が「フルカバー型」より手厚い「入院・手術特化型」にも加入しておくことで、補償範囲を広げることができます。

このように、異なる保険商品を組み合わせて掛け持ちをすることで、さまざまなリスクに対して広く補償を受けやすくできるのです。また、多くの治療の選択肢から最適な治療法を選択することもできるようになります。

①ひとつの保険に加入する場合と比べて保険料が高くなる

複数の保険に加入するため、ひとつの保険に加入するよりも保険料が高くなります。ペット保険はいわゆる「掛け捨て型」の保険商品が多いため、ペットに対する保険金支払事由（入院や手術など）が発生しなければ、支払った保険料は戻ってきません。

「負担した保険料に見合った補償を必ず受けたい」とお考えの方にとってはデメリットといえるかもしれません。

②治療費の100％を超えた補償はされない

前述のとおり、ペット保険を掛け持ちしていても、治療費の100%を超えて補償されることはありません。

たとえば、ペットの治療費として10万円かかったとします。加入しているペット保険の保険商品A・Bいずれも補償割合が70%だった場合、保険商品A・Bから7万円ずつ、合計14万円支払われるとお考えの方もいらっしゃるかもしれません。しかし、ペット保険は実際の損害額を上限として保険金が支払われるため、複数の保険に加入していても保険金が実損額以上となることはありません。

したがって、補償されるのは請求された治療費の10万円となり、AとBの保険契約をあわせても支払われるのは合計10万円までとなります。

保険料は抑えつつ補償を手厚くしたい場合

さまざまなリスクに備えたいが保険料はできるだけ抑えたい、という場合には「フルカバー型」と「入院・手術特化型」の2つの保険を掛け持ちするのがよいでしょう。

フルカバー型＋入院・手術特化型

「フルカバー型」は通院・入院・手術など広く補償しますが、高額な手術やそれにともなう入院などに関しては「入院・手術特化型」のほうが手厚い場合もあります。また、一般的に「入院・手術特化型」は「フルカバー型」に比べて保険料が安い傾向にあるため、「フルカバー型」＋「入院・手術特化型」の2つの保険を掛け持ちすることによって、保険料をある程度抑えながら、通院・入院・手術にも広く、さらに必要な補償をより手厚く備えることが可能です。あらゆる場面に対応できるうえに、組み合わせによっては100%の補償を受けられる可能性もあります。

フルカバー型＋フルカバー型

「フルカバー型」＋「フルカバー型」で掛け持ちする方法もありますが、重複する補償が多くなるため、掛け持ちを最大限に活用することが難しい可能性があります。

罹患しやすい病気やケガの補償を充実させたい場合

ペットは、それぞれの種類によって罹患しやすい病気やケガがあります。

たとえば、小型犬は骨折や関節系のケガをしやすいため、入院や手術に特化した補償を充実させるとよいでしょう。飼っているペットが罹患しやすい病気やケガなどをリサーチしたうえで、掛け持ち商品を選ぶのもおすすめです。

比較サイトで複数のペット保険の補償を比べよう

各保険会社のウェブサイトや比較サイトを利用すれば、補償内容や保険料、対応しているサービスなどを確認することができます。とくに比較サイトを活用すると、複数のペット保険の情報を一覧で比べることができるので、大切なペットに必要な補償を選びやすいでしょう。

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