葬式の保険とは？保険の種類やメリット・デメリット、選び方を解説

葬儀保険

葬儀保険とは、のこされた家族の葬式の準備にかかる費用の負担軽減を目的とした保険で、死亡時に保険金を受け取る保険です。

葬儀保険はおもに少額短期保険業者が取り扱っています。少額短期保険とは、保険業のうち一定の事業規模の範囲内で比較的保険金額が少額（死亡保険の場合300万円以下、区分合計上限1,000万円）で、保険期間が短期（保険期間1年以内、損害保険の場合2年以内）の保険のことです。

葬儀保険は基本的に1年更新の掛け捨て型死亡保険で、一般的な生命保険に比べると保険料はお手頃である傾向があります。また、受取人の指定や保険会社から葬儀会社に直接葬儀費用を支払ってもらえることもあるため、手続きの負担が軽くなるメリットもあります。

なお、葬儀保険には通常「保険料定額タイプ」と「保険金定額タイプ」の2種類があります。保険料一定タイプは、毎月支払う保険料が一定で、更新時の年齢に応じて死亡保険金額が減っていきます。一方、保険金定額タイプは、死亡保険金額が契約期間にかかわらず一定で、更新時の年齢に応じて保険料が上がります。

終身保険

終身保険とは、保険期間の定めがなく、死亡保障や高度障害保障などの保障が一生涯続く保険のことです。被保険者が死亡した場合には死亡保険金、高度障害状態となった場合には高度障害保険金が支払われます。

満期がないため満期保険金はありませんが、途中で解約したときには解約返戻金を受け取ることができます。

なお、終身保険には貯蓄機能があり解約返戻金がある分、一般的な葬儀保険や定期保険よりも保険料が高い傾向にあります。しかし保険会社によっては、解約返戻金額を低くして保険料をおさえる「低解約返戻金型終身保険」もあります。

また、保険料を払込む期間は、保険料の払込みが一生涯続く「終身払」と一定期間で満了する「有期払」から選択可能です。一般的に「終身払」は「有期払」に比べて毎回払込む保険料が安くなります。ただし、保険料の払込みが一生涯にわたることを考慮する必要があります。

定期保険

定期保険とは、契約で定めた保険期間中に被保険者が死亡した場合、死亡保険金が支払われる保険です。保障は一定期間のみで貯蓄性がないため、保険料が比較的おさえられます。満期保険金がない、いわゆる掛け捨て型の保険で、途中解約しても解約返戻金はまったくないか、あってもわずかです。

なお、保険期間は「全期型」と「更新型」の2種類があります。全期型とは、30年間、60歳までなど、最初に定めた保険期間が満了するまで一定の保険料で保障され、満期を迎えると更新されることなく契約が終了するタイプです。

一方、更新型とは、5年、10年などを保険期間として設定し、満期を迎えたときは健康状態に関係なく同じ条件で契約を更新でき、保障が継続されるタイプです。ただし保険料は更新時の年齢で再計算されるため、通常は更新前よりも高くなっていきます。

養老保険

養老保険とは、契約で定めた一定の保険期間中に被保険者が死亡した場合には死亡保険金が支払われ、生存して満期を迎えた場合には死亡保険金と同額の満期保険金が支払われる保険です。

養老保険は貯蓄性のある保険であり、途中解約した場合には解約返戻金を受け取ることができ、そして先述したように満期まで生存した場合には満期保険金を受け取ることができます。ただし、解約返戻金や満期保険金の額は、払込んだ保険料総額を下回る場合もあります。

保険金の受け取り方は、「一時金」が主流ですが、保険会社により「年金」を選択できる場合があります。

葬儀保険のメリット・デメリット

葬儀保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

葬儀保険は、一般的な生命保険に比べて保険料が手頃で、健康状態に不安があっても加入できる商品もあったり、高齢でも加入できたりするなどのメリットがあります。その反面、葬儀保険に長期間加入していると払い込んだ保険料の総額が受け取る保険金を上回る場合もあり、加入するタイミングについて十分な検討が必要です。

葬儀保険について詳しく知りたい方は以下の記事を参考にしてください。

終身保険のメリット・デメリット

終身保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

終身保険には満期がなく保障が一生（終身）続くため、亡くなると保険金が支払われます。被保険者がいつ亡くなっても、指定した遺族に死亡保険金を確実にのこせるため、葬儀費用として利用することができます。ただし、葬儀保険や定期保険よりも保険料は高い傾向があります。

定期保険のメリット・デメリット

定期保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

定期保険は、お手頃な保険料で一定期間の保障を確保できます。ただし、貯蓄性はないため、満期保険金がない点に注意が必要です。

養老保険のメリット・デメリット

養老保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

※加入して間もない時期に途中解約した場合には解約返戻金を受け取ることができないケースもあります。

養老保険は、保険期間中に被保険者が死亡してもしなくても保険金を受け取ることができ、途中解約時には解約返戻金を受け取ることができます。しかし、葬儀保険や定期保険に比べて保険料は割高であったり、世の中の金利水準が下がることにより満期保険金や解約返戻金が払込んだ保険料総額を下回ったりする場合もあります。

① すぐに現金を受け取ることができるか

まず、葬式代を備える際のポイントとして確認しておきたいのが「すぐに現金を受け取ることができるか」という点です。保険金が支払われるまでの日数は保険会社や保険の種類により異なるため、事前に確認しておくことが大切です。葬儀保険の場合は、保険金の支払いが比較的早く、死亡保険金請求書類を受け付けた日から翌営業日から5営業日に死亡保険金を受け取ることができるケースが一般的です。なかには、死亡保険金請求書類の受付後、翌営業日に保険金を受け取ることができる保険会社もあります。

② 告知・診断書は必要か

次に確認しておきたいのが、加入にあたり告知や医師の診断書などが必要になるのか、という点です。
生命保険や葬儀保険などに加入する際には現在の健康状態や過去の病歴などを保険会社に告知する必要があります。生命保険の場合、状況によっては医師の診断書の提出が求められるケースもありますが、葬儀保険の場合は医師の診断書の提出は求められないことが一般的です。ただし、生命保険も葬儀保険も商品や加入プランによって告知の内容や診断書の要・不要は異なるため、申込前に確認することが大切です。

③ 保障範囲・保険料

最後に、保険の保障範囲や保険料についてもチェックしましょう。葬儀代に備えることができる保険には、葬儀保険、終身保険、定期保険、養老保険などさまざまなものがありますが、保障範囲や保険料、加入条件などはそれぞれの保険で異なりますので、ご自身に必要なものを選ぶ必要があります。また、保険料が生活の負担にならないかなども大切なポイントです。