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生命保険生命保険の役割平均寿命と平均余命、健康寿命

<生命保険は万一に備えるもの>

平成25年の日本人の平均寿命は、男性が80.21歳、女性が86.61歳と男女ともに80歳を超えました。日本は長寿大国と言われ、世界的に見ても平均寿命の長さは世界のトップクラスです。これだけ長寿であれば、死亡を保障する生命保険、とりわけ一定期間で保障が終わる定期保険は確率的に損をするのではないか?というような感じもするでしょう。

表は5歳ごとの年齢別にみた死亡率です。男性で見てみると、子どももまだ小さくこれからの生活費も大変だと思われる35~39歳で0.09%。60~64歳でも0.9%と1%にも満たないのです。

しかしながら、確率が低くても、自分の身に振りかかるかもしれないリスクであれば、もしもに備えておく必要はあります。まさしく生命保険は「万一に備える」ものなのです。 ちなみに、死亡率などをもとに生命保険の保険料が計算されているので「保障が終わってしまって掛け捨てで損した」などと考えないでください。万が一の事があった人のために使われています。あなたには万が一の事がなくよかった、と考えてください。

男女別、年齢(5歳階級)別にみた死亡率(人口10万対)
年齢階級 死亡率
総数 1076.5 945.1
0~4歳 60.9 53.0
5~9 9.9 7.1
10~14 9.6 6.5
15~19 28.6 13.5
20~24 56.0 23.8
25~29 59.0 27.1
30~34 66.9 37.7
35~39 91.9 52.0
40~44 134.8 77.0
45~49 216.5 122.1
50~54 352.6 185.8
55~59 557.9 262.8
60~64 925.8 394.4
65~69 1371.5 565.7
70~74 2124.6 905.9
75~79 3683.4 1692.6
80~84 6759.2 3381.6
85~89 11640.7 6742.6
90~94 19458.9 13174.0
95~99 30982.3 23597.9
100歳以上 46428.6 39016.7

注:1)総数には年齢不詳を含む。

出典:厚生労働省「平成25年人口動態統計月報年計(概数)の概況」

<平均余命と健康寿命>

平均寿命は、0歳時の平均余命のことです。つまり0歳の人が平均であと何年生きるのかという統計値です。平成25年の60歳の平均余命を見てみると男性が23.14年、女性が28.14年です。つまり現在60歳の人は平均で男性は83歳くらいまで、女性は88歳くらいまで生きるということになり、平均寿命よりも長くなります。若いころの万一の備えとともに、リタイア後の生活費の準備もしっかり行っておく必要がありそうです。

さらに、健康寿命という指標もあります。これは「健康上の問題で日常生活が制限されることなく生活できる期間」とされています。平成22年で日本人の健康寿命は男性が70.42年、女性が73.62年でした(※)。平均寿命と比べると男性で約10年、女性で約13年の乖離があります。老後の生活費とともに、医療や介護にかかるお金についても考えておかなければならない時代だということがわかります。

※健康寿命は「平成24年度厚生労働科学研究費補助金による「健康寿命における将来予測と生活習慣病対策の費用対効果に関する研究」より

平成25年簡易生命表より(厚生労働省)

表1 主な年齢の平均余命 (単位:年)

年齢
平成
25年
平成
24年
前年
との差
平成
25年
平成
24年
前年
との差
0歳 80.21 79.94 0.27 86.61 86.41 0.20
5 75.45 75.19 0.26 81.84 81.67 0.17
10 70.49 70.23 0.26 76.87 76.70 0.17
15 65.52 65.26 0.26 71.89 71.72 0.17
20 60.61 60.36 0.25 66.94 66.78 0.16
25 55.77 55.52 0.25 62.01 61.85 0.16
30 50.93 50.69 0.24 57.09 56.94 0.15
35 46.09 45.85 0.24 52.19 52.04 0.15
40 41.29 41.05 0.24 47.32 47.17 0.15
45 36.55 36.32 0.23 42.49 42.35 0.14
50 31.92 31.70 0.22 37.74 37.59 0.15
55 27.44 27.23 0.21 33.07 32.92 0.15
60 23.14 22.93 0.21 28.47 28.33 0.14
65 19.08 18.89 0.19 23.97 23.82 0.15
70 15.28 15.11 0.17 19.59 19.45 0.14
75 11.74 11.57 0.17 15.39 15.27 0.12
80 8.61 8.48 0.13 11.52 11.43 0.09
85 6.12 6.00 0.12 8.19 8.10 0.09
90 4.26 4.16 0.10 5.53 5.47 0.06

表2 平均寿命の年次推移(単位:年)

和暦 男女差
昭和22年 50.06 53.96 3.90
25-27 59.57 62.97 3.40
30 63.60 67.75 4.15
35 65.32 70.19 4.87
40 67.74 72.92 5.18
45 69.31 74.66 5.35
50 71.73 76.89 5.16
55 73.35 78.76 5.41
60 74.78 80.48 5.70
平成2 75.92 81.90 5.98
7 76.38 82.85 6.47
12 77.72 84.60 6.88
17 78.56 85.52 6.96
18 79.00 85.81 6.81
19 79.19 85.99 6.80
20 79.29 86.05 6.76
21 79.59 86.44 6.85
22 79.55 86.30 6.75
23 79.44 85.90 6.46
24 79.94 86.41 6.47
25 80.21 86.61 6.40

注:1) 平成17年以前及び平成22年は完全生命表による。
2) 昭和45年以前は、沖縄県を除く値である。

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