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外貨建て終身保険で教育費を貯めるメリット・デメリット

2018/02/28
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◆外貨建て終身保険ってどんな保険なの?

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/446cd87c177737c8ada8a225f090717c3774b15f.82.2.14.2.jpg画像を拡大する来店型保険ショップに学資保険の相談に行ったら・・・

<サクラサク>の便りを待つこの時期は、お子様の教育費に目が向くようです。先日、ある人より「学資保険に加入しようと保険ショップに行ったら外貨建ての生命保険を勧められたが、どうだろうか?」と聞かれました。

外貨建ての終身保険(低解約返戻金型)は、保険料払込期間のあいだ解約返戻金が抑えられる代わりに、払い込み完了は総払込保険料より解約返礼金が多くなる終身保険の一種。ただ保険料の支払い・保険金設定が外貨ベースで行われるため、日本円換算の保険料や解約返戻金額が上下します。

筆者が集めた資料には、『積立利率を最低●%保証』と書かれた商品やパンフレットに学資積立プランと併記された商品も。戻り率(※)が下がる一方の学資保険の代替に提案されているようです。

◆外貨建て終身保険で教育費を貯めるメリットとデメリット

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/7c957e146fe2d52c57327f8fb0402f412d419b0d.82.2.14.2.jpg画像を拡大する外貨建てということがメリットでありデメリットでもあります。

たとえばドル建ての終身保険で考えます。
1米ドル=110円のとき保険料100ドルは11,000円、1米ドル=120円にレートが変われば保険料は12,000円に。同様に、ある時点の解約返戻金が3万ドルだとすれば、ドル円相場が10円動くだけで30万円の差が出ます。加入側からすれば、保険料を支払う間は円高が続き、解約時は円安が好ましい…そんな商品です。

外貨ベースで運用されるため、運用益を見込んだうえで保険料が設定されています。そのため一般的な円建て商品より保険料が抑えられ、貯蓄性が高まります(為替差損考慮せず)。これが外貨建て保険のメリットです。ただ外貨建てが同時にデメリットにもなります。

教育資金は必要な時期が決まっています。もっとも必要とされる時期は大学進学前の17歳の秋から大学卒業まで。しかし、解約しようとした時に払い込み時点より円高に振れていたら、為替の影響を受け受取額は目減りしてしまいます。

外貨建て終身保険を活用するなら、保険料払込期間を10年15年と短めに設定することをおすすめします。払い込み完了から高3生までの期間を長くできれば解約返戻金も増えますし、解約タイミングを計りやすいからです。貯蓄性より確実性を重視する人には学資保険が向いています。
数字に惑わされず商品性を理解して判断しましょう。


※戻り率=受取学資金の総額(お祝い金累計+満期保険金)÷総支払保険料×100

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記事を書いた人海老原 政子エムプランニング 代表 二級FP技能士/AFP

<FP-RECOご当地FP®:千葉県>
国内生保の生命保険募集人の経験から、ライフプランの重要性に目覚めFP資格を取し、FP業務を開始。都内・千葉県にてセミナーや家計相談、執筆を行う。子育て中の主婦の目線を活かした、わかりやすい保険や住宅購入、家計改善アドバイスを提供する。
HP:エムプランニング
google+:海老原 政子

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