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人気の「外貨建て保険」ホントにおすすめなの?

2019/01/15
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■人気のヒミツは、その割安な保険料に

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/c0a808249e2fb11cb65d05d777c7762ef48bd4e4.53.2.14.2.png画像を拡大する円安・円高の影響がダイレクト に。遠い将来の為替予測は難しいです。

近年は、外貨建ての保険に人気が集まっているようです。銀行窓口や保険ショップなどで、加入を勧められた経験もあるのでは? 本当におトクなのか、そのメリット・デメリットをみていきます。

「外貨建て保険」とは、米ドル・豪ドルなどの外貨で保険料を払い込み、外貨で保険金や解約返戻金などを受け取るしくみの保険です。月々保険料を支払って積立てていくタイプと、一時払いするタイプがあり、為替によって保険料や保険金が変わるのが大きな特徴です。終身保険、個人年金保険、養老保険などに、外貨建てのものがあります。

では、なぜ人気なのでしょう?
〈メリット〉
●保険料が割安
日本では、長期間にわたって超低金利が続いていますが、米国などは、日本よりも高い金利水準を維持しています。運用時の利率が高い分、支払う保険料は割安になります。

●受取額が増えるかも
満期や解約時、契約したときよりも円安ならば、予定より受取額が増えます(参考:上表)。また、投資の側面からみると、外貨への分散投資にもなります。

思わず、加入したくなりますが、デメリットも確認、確認……。

■デメリットこそ理解を!おもな3つをチェック

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/789b05a5a5d594d864aeb57cdfd7a7e4d8109d2b.53.2.14.2.png画像を拡大する「万一の時はいくらもらえるのかしら?」変動幅があるのが難点。

〈デメリット〉
●受取額が少なくなるかも
保険金などを円に戻すとき、大きく円高になっていると、支払った保険料の総額よりも、受取額が少なくなることもあります。ご自身の性格によっては、為替の動きがたえず気になり、心穏やかにすごせなくなる可能性もあるでしょう。

●手数料などが高め
円建ての保険に比べ、手数料が高めの傾向にあります。例えば、ドル建ての場合、円からドル、ドルから円に換える時に手数料がかかるためです。

●受取額の目処をたてづらい
保険の満期などは、数十年も先であることが多いため、為替の予測は一層むずかしくなります。受取額がはっきりしないので、万一のときや将来の家計プランがたてづらいといえます。

外貨建て保険は、メリットも大きい反面、為替リスクとも常にとなり合わせ。その性質をまるごと理解した人だけ、加入してもOKです。

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記事を書いた人髙木 惠美子FP事務所ラパン 所長

<FP-RECOご当地FP®:愛知県>
知識とホスピタリティを結集し、悩める家計をハッピーへとプロディース中!アドバイスはもちろん、実行までとことんサポートする実務家FPです。しがらみのない「自由な視点」で情報発信。「こころが豊かになるものにはおかねを使おう!」がわたしの持論です。
HP:FP事務所ラパン
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