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保険でお金を借りることができるってホント?

2012/10/05
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■ 解約返戻(へんれい)金がある保険契約が対象です

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/f1dba5444dd94fcfe949226fea50af82894be87e.82.2.14.2.jpg画像を拡大するいわゆる「掛け捨て」ではない保険・共済が対象です

毎月のお給料で家計のやりくりを頑張ってはいても、予想外の出来事でお金が突発的に必要になることがあります。「あなただったら、そんな時にどうしますか?」

預金などですべてまかなえればよいのですが、生憎それでは足りない時。
急なことでパニックになって、つい後先を考えず虎の子の終身保険や学資保険を解約して用立てることを考える方もいらっしゃるかもしれません。でも、ちょっと待って下さい!

保障が切れたちょうどその時に病気やケガなど不測の事態が起きたら、それこそ『泣きっ面に蜂』ではありませんか?

もともと不要な保障であれば解約や減額もありますが、もし保障額は変えたくないが一時的にまとまったお金が必要ということであれば、“契約者貸付”という方法があります。

契約者貸付”とは、いわゆる「掛け捨て」ではない、貯蓄性のある保険の解約返戻金を担保に保険会社が契約者に対して行う貸付制度のこと。解約返戻金の8割ほどを限度に一定の貸付利率でお金を貸してくれます。共済では“証書貸付”とも呼ばれています。

具体的な保険の種類は、終身保険や学資保険、個人年金保険など。また、損害保険でも長期積立型の満期金があるタイプなどは対象となります。記事末尾に参考URLを挙げておきますが、気になる方は加入保険会社に直接確認してくださいね。

■ 貸付を受けるメリット・デメリット

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/f0c15453eeb87d6a89cee192eb846d96ecd076fa.82.2.14.2.jpg画像を拡大する貸付金利は予定利率によって変わります

なるべくならお金を借りる事態は避けたいものですが、クレジットカードのキャッシングなどを安易にしてしまい、後々大変な目に遭うくらいなら“契約者貸付”でお金を借りることも一考の余地あり。まず、メリット・デメリットを確認しておきましょう。

契約者貸付のメリットは、

  • これまでの保障を継続しながら資金を借りることができる
  • 貸付利率は年3~5%台(保険会社や契約日等により変わります)と、カードキャッシング手数料より低い
  • 貸付限度額の範囲で何度でも借りることができる

貸付利率は対象保険の契約日、つまり契約時の予定利率によって変わります。
予定利率とは、保険会社が契約者に対して「お預かりした保険料をこれぐらいで運用して責任準備金(※)を用意しますよ」とあらかじめ約束した運用利回りのこと。だいたい直近3年間の10年物国債の応募者利回りをベースに所定の計算式により決められます。

運用で増えた分を割り引いて保険料が決まるので、予定利率が高い時代に契約した保険では保険料が低く(貯蓄性が高く)なりますが、契約者貸付を受ける場合には、予定利率が高いと貸付利率も高くなります。ここ10年ほどは予定利率が低いため、複数の保険契約がある場合は、新しく契約した保険から貸付を受ける方が金利負担は少なくて済みます。東日本大震災後の特例措置として、特別金利年1.5%が適用されたこともまだ記憶に新しいのではないでしょうか。

一方デメリットも当然あります。
  • 返せない場合は保険が失効してしまい、解約返戻金もでない
  • 保険金やお祝い金が出た場合、返済に充当されてしまう場合がある

自営業の場合、どうしても一時的に資金が必要なときもありますが、お子様の学資保険などできたら手をつけたくない保険もあると思います。解約を安易に考えず、このような方法もあると知っておいていただければと思います。ただし、利用に当たっては保障もお金もなくなってしまうリスクがあることを絶えず念頭に置きましょう。そして返済した後は、今後の生活予備資金のご準備もなるべく早めになさってくださいね!

※保険金支払いに備えて保険会社が積み立てておく資金のこと

<参考サイト>
日本生命/契約貸付金を借りる、返す http://www.nissay.co.jp/keiyaku/tetsuzuki/ichiran/keigashi/
第一生命/ご契約者貸付 http://www.dai-ichi-life.co.jp/contractor/procedure/flow/loan/contractor/index.html
明治安田生命/資金が必要です http://www.meijiyasuda.co.jp/personal/mylinc/guide/fund/03.html
損保ジャパン/契約者貸付 http://www.sompo-japan.co.jp/covenanter/methodology/loans/

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記事を書いた人海老原 政子エムプランニング 代表 二級FP技能士/AFP

<FP-RECOご当地FP®:千葉県>
国内生保の生命保険募集人の経験から、ライフプランの重要性に目覚めFP資格を取し、FP業務を開始。都内・千葉県にてセミナーや家計相談、執筆を行う。子育て中の主婦の目線を活かした、わかりやすい保険や住宅購入、家計改善アドバイスを提供する。
HP:エムプランニング
google+:海老原 政子

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