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晩婚世帯が悩む、住宅ローン返済と教育費の優先順位

2013/03/01
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◆ 30歳過ぎての出産・子育ての落とし穴

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/c6a058c1a008a8793595242a799df234dd8dd0cb.82.2.14.2.jpg画像を拡大する待ちわびた新入学。学費の準備は大丈夫ですか?

晩婚化がすすんだ結果、第一子を産む母親の年齢平均が上がり、平成23年の人口動態調査では30.1歳とついに30代の初産に! 子育て時期がその分後にずれるため、住宅ローンや教育費負担が定年後まで続く場合も珍しくありません。それだけに前もっての資金計画が重要になってきます。

この春から大学に入学するお子さんがいるご家庭ではこれからの4年間が家計の正念場、教育費のピークです。 しかし、世帯収入が伸び悩むなか資金不足から奨学金を利用する世帯は年々増えており、今や学部生の半数強がなんらかの奨学金制度を利用しているというのもうなずけます。

高校生、大学生をお持ちのご家庭では、教育費以外にも、住宅ローン返済がまだ何年も残っているお家も多いはず…。アチラを立てれば、コチラが立たず。というわけで、どうお金を配分したらよいかで迷うことがあると思います。

かくゆう我が家も立派な(?)晩婚世帯です。現在小学生の子どもが順調に大学を卒業したとしても、その後夫の定年までに老後資金を貯める時間的余裕はほとんど残されていません。そこで考えたいのが、教育資金準備と同時に住宅ローン返済をどう進めていくか、ということになります。

◆ 遠い将来を見据えつつ、この数年を乗り切る

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/045ec571a24cf88812e1734a335afad3f5b55d82.82.2.14.2.jpg画像を拡大する10年20年先を頭の片隅に置きながら家計やりくりをしましょう

なにか一つ思い悩んでしまうと、その解決に気を取られるあまり、背後にある別の課題に目を向ける余裕がいつのまにか無くなっていることがよくあります。この場合も、「住宅ローン返済と教育費のどっちを優先したらいいのか?」といった二者択一で考えがちですが、本当にそうでしょうか?

例えば、自宅外から大学に通うお子さまのいるご家庭が、家計が厳しいため毎月の教育費負担で赤字が続く場合を考えてみましょう。
多くの場合、毎月の収入で賄いきれない教育費は、貯蓄を切り崩して仕送りをされているのではないかと思います。貯蓄を切り崩すにしても別のやり方があります。直接仕送りをするのではなく、住宅ローン返済額が軽減されるタイプの繰り上げ返済を行い、毎月の住宅ローン返済額が減った分を仕送り費用の一部に充てるという方法です。こうすると在学時だけでなく卒業後も月々の住宅ローン返済が抑えられるため、その後の家計立て直しが楽になりますよね。

もしもお子さんがまだ小さく、共働き世帯だとしたら、お子さまの学資保険保険料を小学生のうちに全額払込を済ませてしまう。中学・高校の進路状況に応じて住宅ローンを期間短縮型で繰り上げ返済し、定年までに完済する目途をつける。このように教育費と住宅ローンの優先順位を子どもの成長に合わせ変えていくことで、かかる費用が同時にピークとならないよう支出をコントロールする方法もあります。

家計状況はみなそれぞれ全く違います。万人に通用する正解はありません。また、必ずしも二者択一ではありません。特に定年までの残り時間がより少ない晩婚世帯では、「早めに気づく」、「余裕を持って対処する」ことが大切です。少し難しいかもしれませんが、10年20年先を頭の片隅に置きながら、目の前の家計やりくりをする。長期と短期の視点を併せ持つよう心がけて、時間を上手に味方につけましょう。

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記事を書いた人海老原 政子エムプランニング 代表 二級FP技能士/AFP

<FP-RECOご当地FP®:千葉県>
国内生保の生命保険募集人の経験から、ライフプランの重要性に目覚めFP資格を取し、FP業務を開始。都内・千葉県にてセミナーや家計相談、執筆を行う。子育て中の主婦の目線を活かした、わかりやすい保険や住宅購入、家計改善アドバイスを提供する。
HP:エムプランニング
google+:海老原 政子

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