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何歳で保険に加入するのが一番トク?

2013/08/28
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早く加入したら損をする?

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生命保険は、一度加入すると長い期間保険料を払い続けることになります。
早く加入すると支払う期間が長くなり、損をするような気がします。
しかし、加入年齢が高くなるほど保険料が高くなりますし、健康状態によっては加入自体ができなくなることがあります。
では何歳で保険に加入するのが一番おトクになるのでしょうか?

条件を揃えて、25歳と45歳の場合で比較してみましょう。

支払総額はいくら?

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/0faf9c725846bf5c19ac52c12a884701e0d9596f.26.2.14.2.jpg画像を拡大する保険が役に立つのは60歳以降が多そうです

右のグラフの上の図が年齢別の死亡者数です。 
60歳前の方は、あまり保険が役に立つケースは多くはないようです。
しかし、死亡保険は遺された方が葬祭費に充てたり、生活費や教育費として利用することが想定されます。
確率論で考えるのではなく、「万が一のことが発生した」と仮定して必要かどうか検討すると良いでしょう。

保険料の計算をしてみました。
試算条件:65歳満了 死亡保険金1000万 掛け捨てタイプ
・ 25歳男性 月額 2,580円 総支払額 1,238,400円 
・ 45歳男性 月額 5,530円 総支払額 1,327,200円 

25歳と45歳で比較した場合、月々の保険料は倍程違いがありますが、支払総額はそれほど変わりません。

次に、医療保険を見てみましょう。
右のグラフの下の図が年齢別の患者数です。
0~24歳まではそれほど入院される方も多くないようですが、25歳から少しずつ増えてくるのがわかります。
その後徐々に入院される方が増えてきて、60歳を過ぎるとその数が一気に増えます。

保険料についてですが、
試算条件:65歳払込完了終身保障 入院日額5,000円 60日型 掛け捨てタイプ
・ 25歳女性 月額 2,078円 総支払額 997,440円 
・ 45歳女性 月額 4,002円 総支払額 960,480円 

こちらも死亡保険同様、月々の保険料は倍程違いがありますが、支払総額はあまり変わりません。

死亡保険・医療保険共に、何歳で加入しても生涯で支払う総額に大きな違いはないという結果になりました。
加入しようと思っている最中に、病気や怪我などを経験してしまうと、保険に加入できなくなる場合もあります。
もしいつか加入しようと思うのでしたら、早めに加入しておいたほうが良いでしょう。

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記事を書いた人小川 和哉Mクリニック 代表

<FP-RECOご当地FP®:北海道>
札幌のFP事務所Mクリニック代表。顧客にとって最適な保険・金融商品や不動産の紹介、教育・老後資金や住宅ローンのアドバイス等幅広い相談に対応。先入観にとらわれず、ジャンルの垣根を越えたオールラウンドなアドバイスが好評。特に20代~40代の若い世帯に人気がある。ブラックコーヒーと甘い物をこよなく愛する。
ホームページ:Mクリニック
google+:小川 和哉

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