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保険料がタダになる特約とは?

2013/11/07
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三大疾病になると保険料が免除に

image.space.rakuten.co.jp/d/strg/ctrl/14/acb5c04ab2f3e3cb29b0f9301b8031a9751453cf.77.2.14.2.jpg画像を拡大する三大疾病に備えて”保険料払込免除特約”は必要でしょうか

ある病気になると、保険料の払込みが免除される特約をご存知でしょうか。 一般的に“保険料払込免除特約”と言われ、保険の主契約にオプションとして付ける特約です。保険料の払込みが免除になっても、保険契約は残ります。

一般的に、“保険料払込免除特約”を付けなくても、生命保険では「不慮の事故で、事故日から180日以内に保険会社が定めた身体障害状態(片目失明など)になった時」、医療保険などでは、前述の状態に加えて「けがや病気で保険会社が定めた高度障害状態(両目失明など)になった時」に、保険料の払込みが免除になります。

これらの障害状態に加え、生命保険や医療保険に“保険料払込免除特約”を付けることで、保険料の払込みが免除になる体の状態が、三大疾病(がん、急性心筋梗塞、脳卒中)にまで広がります(※)。

それでは、“保険料払込免除特約”を付けておいた方がよいのか? 特約のメリット、デメリットを見てみましょう。

特約を付ければ保険料もアップ!

まず、メリットとして、三大疾病になると保険料負担がなくなるため、治療費と保険料を同時に払い続ける必要がなくなります。つまり、保険料を払い込むことなく、保障はその後も残すことができるのです。
医療保険の給付金や公的保障があるとはいえ、どの程度の費用がかかるのか分からない三大疾病の治療費に備えて、少しでも家計負担が減ることはプラスですね。

一方、デメリットとしては、特約を付ければ保険料は上がること。仮に、特約料が毎月300円だとすると、保険料を30年間払うのであれば、特約料だけで約11万円多く払い込むことになります。終身払いなら、続ける期間分だけ保険料負担が増えます。

「数百円の負担増にはなるけど、とりあえず特約を付けておいた方がよいのかな?」と迷う方も多いでしょう。そんな時には、三大疾病で働けなくなり収入が減った時にでも、保険料を払い込み続ける余力はあるのかどうか……。特約を付けることでどの程度保険料の負担増になるのか……。これらを併せて検討した上で、“保険料払込免除特約”を付けるかどうかの判断をしてみてはいかがでしょうか。

※保険料が免除となる要件は、生命保険会社によって異なります。

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記事を書いた人高橋 浩史FPライフレックス 代表

<FP-RECOご当地FP®:千葉県>
マイホームの実現を資金計画の面から応援する、住まいの購入相談FP(ファイナンシャルプランナー)。 高額な保険加入と住宅資金計画の失敗をきっかけにFP資格を取得し、2011年にFPとして独立。 「業界用語やカタカナ言葉を使わず、日常の言葉で語れるファイナンシャルプランナー」として、相談時の分かりやすさには定評がある。
サイト:FPライフレックス
google+:高橋 浩史

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