がん保険の選び方は？保障内容や選ぶ際のポイント・注意点などを解説

がん診断給付金

がん診断給付金とは、がんと診断を受けたときに給付される給付金です。

保険会社・商品によって、保険期間中1回のみ受け取ることができるものや、初回に給付金を受け取ってから一定期間後の再発や別のがんの診断で再度診断給付金を受け取ることができるものもあります。

また、1回目は診断だけで給付金を受け取ることができても、2回目以降は入院が要件となるものなどもあります。

がん入院給付金

がん入院給付金とは、がん治療を目的として入院したときに受け取ることができる給付金です。がん保険や保険料によって、受け取ることができる給付金は1日あたり10,000円や15,000円などと決まっているため確認しておきましょう。

なお、がん保険では、入院あたりの支払い日数や通算支払い日数に制限がないのが一般的です。治療が長引く場合や、再発して再入院をする場合も、がん保険に加入しておくことで安心を得られます。

がん通院給付金

がん通院給付金とは、がんの治療を目的とする所定の治療のために通院したときに受け取ることができる給付金です。1日につき一定の給付金を受け取ることができます。

がんと診断された日や、所定の治療を受けた日、また、がん治療・手術のために入院し、退院した後の通院治療などに適用されることがあります。

がん手術給付金

がん手術給付金とは、がんの治療のための手術を受けたときに受け取ることができる給付金です。手術の種類に応じて入院給付金日額の10・20・40倍などの一定の給付金を受け取ることができるものや、1回につき10万・20万・30万円と一定の金額を受け取ることができるものがあります。

なお、給付金の支給時期は保険によって異なります。手続き後、数日で支払われる保険もありますが、申請時の条件によっては確認に時間を要することもあるため注意が必要です。

抗がん剤治療などの治療給付金

抗がん剤治療などの所定の治療を受けたときには、治療給付金を受け取ることができます。入院の有無にかかわらず給付されることが一般的なため、通院による治療を受けるときでも給付金を受け取ることができます。

抗がん剤治療などの治療給付金は、治療を受けた回数にかかわらず、治療を受けた月ごとに1回分の給付金が支払われることが多いです。

なお、放射線治療給付金は、がん手術給付金として支払われることもあります。

①保障タイプに注目する

がん保険を選ぶ際には、どの程度の保障を求めるのか考慮してから、保障タイプを決めましょう。ただし、保障内容は幅広くするほど保険料の負担も増えるため、ご自身にとって必要な保障内容やライフスタイル、収入などを考慮して選ぶことが大切です。

治療にかかった費用ではなく入院や手術に対して定額で給付金を受けたいなら定額保障、実際にかかった費用を受け取りたいなら実額補償（実損補填型）のタイプが適しています。なお、生命保険会社では定額保障タイプ、損害保険会社では実額補償タイプを提供していることが一般的です。

定額保障タイプは、あらかじめ給付金の金額がわかっているため安心感がありますが、治療内容によっては給付金だけではまかなえず自己負担金が発生する場合があります。

実額補償タイプは治療費を全額カバーできるため、より安心して治療を受けられます。しかし、実額補償タイプのがん保険でも給付金に上限額が定められているケースが一般的なため、高額の治療費がかかったときは自己負担金が生じる可能性があります。

②保険期間に注目する

保険期間は、年齢や年数によって期間が決められている「定期がん保険（定期タイプ）」と一生涯保障が続く「終身がん保険（終身タイプ）」の2つのタイプがあります。

定期がん保険（定期タイプ）は高齢になるほど保険料が高くなり、一定年齢以上では更新できないリスクがあります。高齢になって保障が必要と感じたときに加入できない可能性もあるため、このリスクを知っておくことが大切です。

一方、終身がん保険（終身タイプ）は、保険料は一定で保障が一生涯続きます。しかし、同じ年齢、同じ保障内容で加入する場合、加入時点での保険料は定期がん保険（定期タイプ）よりも高くなるため、負担に感じるかもしれません。

保険料の支払いイメージ

③通院保障に注目する

がんは通院治療が可能なこともあります。実際に、以下のように昨今では入院治療よりも通院治療の方が増えています。

がん（悪性新生物）の入院患者数・外来患者数の推移

もし、がん保険の保障内容が入院保障と手術保障だけの場合、通院に対する給付金は受け取ることができません。通院で治療する場合に備える際には、通院保障があるがん保険を選びましょう。

がん保険は、入院していなくても通院保障を受けられる商品が一般的です。しかし、通院の定義により、「退院後の通院を保障するタイプ」「入院前後の通院を保障するタイプ」などがあるため、細かくチェックすることが大切です。

④年齢やライフプランに注目する

加入する方の年齢はもちろん、結婚をしているのか、子どもがいるのかなどは人それぞれです。また、持ち家なのか賃貸なのかも人によって異なるでしょう。そのため、がん保険で必要な保障も人によって変わってきます。
ご自身の年齢やライフプラン、重視する点などにあったがん保険を選ぶ必要があります。

たとえば、がんに罹患した方が多い家系であればがんに対する保障を幅広くする、十分な貯蓄があって治療費や収入の減少に対応できる場合は保障を減らすといった具合です。また、がん保険を選ぶときにライフステージ別に注意したいポイントについては、以下をご覧ください。

なお、がん保険は、被保険者ががんと診断されると、その後の保険料の支払いが免除されることが一般的です。

がん保険の保障内容をよく確認する

がん保険はがんに特化した保険です。そのため、がん以外の病気やケガについての保障はなく、がん以外の病気やケガで治療費がかかっても、給付金を受け取ることができません。

たとえばがんに罹患しても、通院保障特約をつけていないときは給付金を受け取ることができない可能性があります。特約の内容についても事前に確認しましょう。

がんは再発する可能性もあるため、診断給付金の支払い回数や条件についても注意が必要です。診断給付金が1回のみのがん保険の場合、再発時や新たにがんに罹患しても診断給付金は受け取ることができません。

更新するときに保険料が高額になることがある

5年、10年で満了となるがん保険の場合、更新するときは更新時の年齢で保険料が再計算されます。年齢が高くなるとがんの罹患リスクも高くなるため、保険料が高額になることがあるため注意が必要です。

しかし、終身がん保険（終身タイプ）の場合は更新がないため、保険料も値上がりしません。ただし、もともとの保険料が定期がん保険（定期タイプ）と比べて高くなるため、長期間加入すると負担が大きくなる可能性があります。

働き盛りの20代～50代の保障を幅広くしたいなら定期タイプ、60代以降も保障を継続したいなら終身タイプのように使い分けることもできます。

がん保険に加入できる年齢であるかを確認する

がん保険の加入条件として年齢を定めている商品もあるため、高齢になると加入が難しくなる場合があります。加入を検討している場合は、早めに加入しましょう。

一定期間ごとに契約を更新する定期がん保険（定期タイプ）の場合、高齢になっても更新は可能なことが一般的ですが、更新可能年齢に上限が決められていることもあり、一生涯の保障を得ることができません。一生涯続く保障を得たい場合は、終身がん保険（終身タイプ）を選びましょう。

加入後すぐには保険が適用されない

がん保険には、がん保険に加入後でも保障を受けることができない期間「免責期間」があります。免責期間は、加入後90日または3ヵ月が一般的です。

そのため、加入から90日以内にがんと診断されても、診断給付金はもちろんのこと、がん入院給付金やがん手術給付金も受け取ることができません。また、90日以降にがんの治療を受ける場合でも、加入前や加入後90日以内に診断を受けたがんの場合は、給付金を受け取ることができません。

がん保険の保障期間