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よくある質問

契約期間の途中で保険料の払い込みができなくなってしまったら?

長い契約期間では、保険料の払い込みができなくなることもあるかもしれません。しかし、契約途中で保険料を支払わないと、すぐに契約が消滅するわけではありません。一定期間の猶予が設けられており、その間に払い込みをすれば継続可能です。

猶予を過ぎると契約失効となりますが、積立部分がある保険では、自動振替貸付制度や減額・払済保険への変更といった方法で保障を維持できる場合があります。困ったときは、保険会社へ相談し、自分に合った継続方法を確認してください。

健康状態が良くない場合でも死亡保険に加入できる?

死亡保険に加入する際には、健康状態について告知する義務があります。治療中や入院中の場合は加入が難しいこともありますが、既往症があっても保険料の割増や一定の条件付きで加入できる場合があります。

また、近年は持病や通院歴がある方でも加入しやすい「引受基準緩和型保険」「限定告知型保険」や「無選択型保険」などの保険商品もあります。健康状態に不安がある場合には、複数の保険商品を比較し、自分に合った保障を選ぶことが大切です。

死亡保険を途中で解約したらどうなる?(解約返戻金など)

死亡保険を途中で解約すると、積立部分がある保険では「解約返戻金」を受け取ることができる場合があります。解約返戻金の金額は、加入期間や払込年数によって大きく変わり、長く続けるほど多くなるのが一般的です。ただし、掛け捨てタイプの定期保険などは返戻金がほとんどなく、解約しても受け取ることができない場合が多いので注意が必要です。解約する前に、返戻金の有無や金額を確認し、家計や保障のバランスを考えて判断しましょう。

複数の保険会社に加入することはできる?

生命保険の場合、複数の保険会社に加入することは可能です。それぞれの契約は独立しており、保険金の支払いも契約ごとにおこなわれます。そのため、万が一の際には、契約したすべての保険会社から保険金を受け取ることができます。

ただし、加入しすぎると保険料の負担が増えるため、ご自身の保障内容や経済状況をよく考え、必要な保障額を見極めて契約しましょう。

死亡保険の見直しはどんなときにするべき?

死亡保険のおもな目的は、万が一の際にのこされた家族の生活を支えることです。そのため、結婚や出産、住宅購入など、家族構成や生活環境が大きく変化したときが見直しのタイミングといえます。結婚や子どもの誕生時には保障額の増額を、子どもの独立や住宅ローン完済後には保障額の減額を検討するなど、ライフステージに合わせて調整することが大切です。

年末調整、確定申告で保険料控除ができる?

生命保険に加入している場合、支払った保険料は一定の金額を「生命保険料控除」として所得から差し引くことができます。会社員の方は、年末調整の際に保険会社から届く「生命保険料控除証明書」を会社へ提出することで控除が受けられます。

自営業の方や年末調整を受けられなかった方は、確定申告で必要書類を添付して控除の申請をおこなうことで生命保険料控除を受けられます。

死亡保険金の受取人は途中で変更できる?

死亡保険金の受取人は、契約後でも変更することができます。一般的には、結婚している方は配偶者、独身の方は両親のいずれかを指定することが多いでしょう。しかし、離婚や再婚、保険金受取人の死亡など、人生の状況は変化します。そのため、家族構成や生活環境に変化があった際には、必要に応じて保険金受取人を見直し、保険会社に連絡して手続きをおこないましょう。

死亡保険金は、請求からどれくらいで受け取ることができる?

死亡保険金は、請求書類が保険会社に到着してからおおむね5営業日以内に支払われるケースが多いようです。ただし、書類に不備があったり、事故状況などの確認が必要だったりする場合は、支払いまでに時間がかかることもあります。スムーズに受け取るためには、必要書類を漏れなく提出し、内容に不明点があれば事前に保険会社へ確認しておくと安心です。

解約返戻金はどれくらいもらえる?

死亡保険を途中で解約すると、契約内容によっては解約返戻金を受け取ることができる場合があります。返戻金の金額は、保険料の払込期間や解約のタイミング、終身型か定期型かといった契約タイプによって大きく異なります。一般的には、払い込んだ保険料より少ない金額になることが多く、とくに定期型などの掛け捨てタイプでは解約返戻金がほとんど発生しません。

「死亡保険は不要」という意見を聞くこともあるけれど……。

「死亡保険は不要」という意見の背景には、独身であることや子どもがいないこと、十分な貯蓄があることなどがあげられます。しかし、独身者や子どもがいない方であっても、葬儀費用の備えや、のこされた家族への負担軽減のために加入が有効な場合があります。借入金がある場合には、さらに有効です。また、十分な貯蓄がある人でも、死亡保険に入っておくと、万が一のときに家族がすぐにお金を受け取ることができるため、遺産を分ける手続きの手間を減らせます。

また、終身保険など貯蓄性のあるタイプであれば、解約返戻金や契約者貸付を利用して、生前の急な資金ニーズに備えることも可能です。

生命保険を知ろう

生命保険(死亡保険)とは?

青い空と緑の芝生の広がる場所で父母の手に支えられながら子どもが両手を広げてジャンプしている後ろ姿

生命保険とは、死亡・高度障害・病気・ケガ・介護など人生におけるさまざまなリスクに備えるための保険商品のことをいいます。大勢の契約者が保険料を負担し、集まった保険料を財源として、保険会社が保険金受取人や被保険者に対し、所定の条件にもとづき保険金や給付金を支払います。なかでも死亡保険は、被保険者の万が一に備え、遺族へ経済的な保障を提供するものです。

監修してくださったのは……

ファイナンシャルプランナー 髙杉雅紀子(たかすぎ・まきこ)

ファイナンシャルプランナー

髙杉雅紀子(たかすぎ・まきこ)

CFP®(日本FP協会認定)、2級ファイナンシャル・プランニング技能士、住宅ローンアドバイザー。専門分野は、ライフプラン・保険見直し・住宅購入・相続事業承継、自営業者向け家計管理。

地域密着型・お客様に寄り添うFP
  • CFP®、CERTIFIED FINANCIAL PLANNER®、およびサーティファイド ファイナンシャル プランナー®は、米国外においては Financial Planning Standards Board Ltd.(FPSB)の登録商標で、FPSBとのライセンス契約の下に、日本国内においてはNPO法人日本FP協会が商標の使用を認めています。

死亡保険は家族を守るための備え

「死亡保険」は、被保険者が死亡または保険会社による所定の高度障害状態になった場合に、あらかじめ指定した保険金受取人に対して保険金が支払われる商品のことをいいます。

貯蓄では準備しきれない大きな金額を保険で準備することで、被保険者が万が一のときに家族の生活を守ることができます。たとえば、貯蓄などの資産の合計が300万円であれば、保険に加入していなければ300万円しか遺族にのこりません。一方、死亡保険金3,000万円の死亡保険に契約していれば、加入してからすぐに被保険者が亡くなったとしても、遺族(保険金受取人)は3,000万円を受け取ることができます。

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死亡保険の種類と選び方

死亡保険の種類には、大きくわけると「終身保険」「定期保険(収入保障保険を含む)」があります。それぞれに特徴がありますので、違いをよく理解して自分自身のライフプランやニーズにあった保険を選択することが重要です。

死亡保険の種類

前述のように、死亡保険には「終身保険」「定期保険(収入保障保険を含む)」があります。近年では「終身保険」「定期保険」定期保険の一種である「収入保障保険」が、死亡保険の主力商品として販売されています。このページでは、「終身保険」「定期保険」「収入保障保険」にフォーカスしてそれぞれの特徴を解説します。

終身保険とは

終身保険とは、保障が一生涯続く保険です。保険料を払い込む期間が一定期間の有期払(短期払)と、保険料の払い込みが一生涯続く終身払があります。保障が一生涯続くため満期保険金はありませんが、有期払(短期払)の場合、保険料払込期間満了後に解約すると解約返戻金が払込保険料総額を上回る商品も存在します。

終身保険のイメージ

終身保険で保険料の払込みが一定期間で終わるタイプのイメージ図
終身保険で保険料の払込みが一生涯続くタイプのイメージ図

終身保険が向いている人・向いていない人

終身保険が向いているのは、葬儀費用を準備しておきたい人や、掛け捨て型の保険に抵抗のある人です。また、解約返戻金を教育資金や老後資金に活用したい人、相続対策として検討したい人にも適しています。

一方で、一定期間だけ保障があればよい人や、保険料をできるだけおさえたい人、自分で貯蓄や資産運用ができる人には、あまり向いていません。

定期保険とは

定期保険とは、一定の保険期間を定め、その期間中に死亡した場合に保険金が支払われる死亡保険の一種です。

保険期間は、年齢で区切られて満了を迎えるタイプ(全期型)と、年数の区切りで満了を迎えるタイプ(更新型)があります(下図参照)。保険料は掛け捨てが一般的で、解約時や保険期間の満了を迎えた際の解約返戻金はほとんどないか、あってもごくわずかです。その分、終身保険と比べて保険料が割安で、必要な期間に大きな保障を準備できるのが特徴です。

定期保険のイメージ

定期保険で年齢の区切りで満了を迎えるタイプのイメージ図

保険期間60歳満了の場合

定期保険で年数の区切りで満了を迎えるタイプのイメージ図

保険期間10年満了の場合

定期保険が向いている人・向いていない人

定期保険は、保険料を比較的おさえやすく、一定期間だけ保障を確保できる点が特徴です。そのため、保険料の負担をおさえたい人や、子育て中など一時的に手厚い保障が必要な人、老後には保障を必要としないと考えている人に適しています。一方で、掛け捨てタイプに抵抗がある人や、一生涯の保障を求める人には、定期保険はあまり向いていません。

収入保障保険とは

定期保険の一種に、収入保障保険があります。この保険は、被保険者が亡くなったあとに、年金のように遺族(保険金受取人)が保険金を受け取ることができる保険です(下図参照)。受け取ることができる総額は契約直後が一番大きく、年数が経過するごとに少なくなります。

たとえば子育て世帯の世帯主であれば、基本的には子どもが成長するにしたがって必要な保障の金額は少なくなっていくため、収入保障保険に加入することで合理的に保障を準備することができます。定期保険と同様、解約返戻金がない掛け捨てタイプが一般的です。なお、保険金は年金形式での受け取りが基本ですが、全部または一部を一時金として受け取ることも可能です。ただし、一時金として受け取る場合、年金形式で受け取る保険金の総額を下回ります。

収入保障保険のイメージ

収入保障保険のイメージ図

収入保障保険が向いている人・向いていない人

収入保障保険が向いている人は、家族の保障が必要な人、子どもが小さくて成長に合わせて保障が必要な人、保険料をおさえたい人です。一方、独身やお子さんのいない人や資産が多くある人は向いていません。

定期保険との違いは、定期保険の保険金額は保険期間中、変わらず一定金額です。一方、収入保障保険は保険金額が保険期間の経過とともに減少していきます。

死亡保険の種類と比較表

終身保険 定期保険 収入保障保険
保険期間 契約から一生涯 契約時に定めた一定期間※1 契約時に定めた一定期間
死亡保険金 一時金形式
相対的に低め※2
一時金形式
相対的に高め※3
年金形式
期間経過で逓減※4
保障の形
終身保険の保障の形のイメージ図
定期保険の保障の形のイメージ図
収入保障保険の保障の形のイメージ図
月払保険料 保険料払込期間中一定 期間中一定、更新時に上昇 期間中一定
解約返戻金 あり なし(あってもごくわずか) なし
満期保険金 なし なし なし
おもな加入目的 葬儀費用・貯蓄・資産形成など 遺族の生活費・教育費・葬儀費用など 遺族の毎月の生活費・教育費など
終身保険
保険期間 契約から一生涯
死亡保険金 一時金形式
相対的に低め※2
保障の形
終身保険の保障の形のイメージ図
月払保険料 保険料払込期間中一定
解約返戻金 あり
満期保険金 なし
おもな加入目的 葬儀費用・貯蓄・資産形成など
定期保険
保険期間 契約時に定めた一定期間※1
死亡保険金 一時金形式
相対的に高め※3
保障の形
定期保険の保障の形のイメージ図
月払保険料 期間中一定、更新時に上昇
解約返戻金 なし(あってもごくわずか)
満期保険金 なし
おもな加入目的 遺族の生活費・教育費・葬儀費用など
収入保障保険
保険期間 契約時に定めた一定期間
死亡保険金 年金形式
期間経過で逓減※4
保障の形
収入保障保険の保障の形のイメージ図
月払保険料 期間中一定
解約返戻金 なし
満期保険金 なし
おもな加入目的 遺族の毎月の生活費・教育費など
  1. 更新可能な場合もある。
  2. 同等の保障内容の定期保険と比較した場合。
  3. 同等の保障内容の終身保険と比較した場合。
  4. 年金に代えて一時金による受取りを選択できるものもある。ただし、年金受取総額よりも減少する。

保険金額はいくら必要?必要保障額とは?

死亡保険に加入する際、保険金額はいくらにしたらよいか悩む方も多いでしょう。保険金額をいくらにするか決める場合には、必要保障額を把握することが重要です。必要保障額とは、被保険者の方が万が一亡くなったときに、遺族が生活に困らないために必要となる金額を指します。

具体的な必要保障額の計算の考え方は、下図のように遺族の生活費、子どもの教育費、家賃(子どもが独立するまで)や住宅ローンの残債、葬儀費用などから、遺族年金や貯蓄などを差し引いた金額です。

必要保障額を計算する際の考え方

必要補償額を計算する際の考え方のイメージ図

必要保障額はいくらが適切?算出方法とライフステージ別の目安

必要保障額はどのくらいが適切なのかは、ライフステージによって異なります。ステージ別に必要保障額を見ていきましょう。独身や子どもがいない世帯は、葬儀費用は必要になりますが、とくに大きな保障は必要ありません。

子育て世帯は、下図でわかるように必要保障額が高額になります。たとえば、0歳の子どもがいる世帯は最も必要保障額が高額になりますが、子どもの成長にしたがって必要保障額は徐々に減少していきます。

最後に、子どもが独立した世帯の必要保障額について見てみましょう。独身世帯や子どものいない世帯と同様に、必要保障額は葬儀費用と配偶者の生活費程度です。夫婦それぞれ年金収入が生活費より多くあれば、保険での備えは必要なくなることもあります。

必要保障額のイメージ

ライフステージ別の必要補償額のイメージ図

高度障害保険金について

一般的に、死亡保険は万が一死亡したときの保障に加えて、所定の高度障害に該当したときも死亡保険と同額の保険金を受け取ることができます。高度障害とは、生命保険の約款で定められた障害の状態で、ケガや病気で回復の見込みのない状態を指します。具体的な状態は、両眼の視力を全く永久に失った場合や言語または咀嚼の機能を全く失った場合、両上肢とも手関節以上を失ったかその用を全く永久に失った場合、などです。

死亡保険をカスタマイズする「特約」の種類と選び方

死亡保険には、保障内容を充実させるために特約を付加することができる商品もあります。

注意しなくてはいけないのは、主契約を解約した場合、特約も消滅してしまうことです。また、すでに加入している他の保険と保障が重複する可能性がありますので、付加する場合は内容をよく確認しましょう。

おもな特約とそれぞれの保障内容

死亡保険に付加できる特約として一般的なのが、「リビング・ニーズ特約」です。余命6ヵ月以内と診断された場合に死亡保険金の一部または全部を生前に受け取ることができます。

「保険料払込免除特約」は、約款所定の身体障害状態や、がん・脳卒中などで所定の状態になったとき、それ以後の保険料支払いが免除される特約です。保険料の支払いはなくなりますが、保障はその後も継続します。

また、「災害割増特約」は、不慮の事故や所定の感染症で死亡または高度障害になった場合に、保険金が上乗せされる特約です。

FPが解説!
「死亡保険を選ぶ際のポイントとは?」

死亡保険を検討する際は、まず健康なうちに加入することが大切です。健康状態によっては加入できなかったり、保険料が高額になったりすることがあるため、早めの備えが有利となります。また、多くの死亡保険には「所定の高度障害状態」の場合も保険金が支払われる規定があり、万が一の生活保障にもつながります。

一方で「死亡保険は不要では」という意見もありますが、遺族の生活費や教育費を考えると一定の保障は有効です。重要なのは保険料と保障額のバランスで、無理のない範囲で必要な保障を確保することが安心につながります。

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死亡保険金の税金

死亡保険金を受け取る際に課される税金は「相続税」「所得税」「贈与税」のいずれかで、契約者・被保険者・保険金受取人の関係によって異なります。

死亡保険金にかかる税金の種類と課税パターンとは

死亡保険金に課される税金についてそれぞれ見ていきましょう。

まず、契約者と被保険者が同一で、保険金受取人が相続人の場合には相続税の課税対象になります。生命保険の保険金には相続税の基礎控除とは別の非課税枠があり、「500万円×法定相続人の数」が非課税となります。

契約者と保険金受取人が同じ場合には所得税が適用され、死亡保険金から払込保険料総額と特別控除50万円を差し引いた額が一時所得として課税対象になります。

契約者・被保険者・保険金受取人がすべて異なる場合は贈与税が適用され、他の贈与とあわせて年間110万円を超える金額が課税対象となります。

これらの課税パターンを理解し、契約形態を適切に設計することが重要です。

死亡保険金にかかる税金の3パターン
(被保険者が死亡した場合)

被保険者が死亡した場合の死亡保険金にかかる税金の3パターン

FPが解説!
「死亡保険の相続対策の有効性とは?」

死亡保険の相続対策の有効性は、死亡保険金は保険金受取人固有の財産として、遺産分割協議の対象外になることです。したがって、死亡保険の契約者が明確に財産を渡したい相手がいる場合には、死亡保険はとても有効です。

たとえば、介護など面倒を見てくれた子には多くのこしたいといった場合や相続財産が不動産しかない場合、ひとりがその不動産を相続し、相続した人が代償金を払う(代償分割といいます)ときに死亡保険金があるとスムーズです。

なお、相続放棄をした場合でも死亡保険金は受け取ることができます。このように、死亡保険は相続対策にとても有効です。

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死亡保険を選ぶ際の注意点

死亡保険を選ぶときは、契約者ごとに家族構成や収入、生活費など状況が異なるため、自分に必要な保障額を見極めることが大切です。健康状態や貯蓄額、ほかの保険加入の有無、さらに持ち家か賃貸か、住宅ローンを利用しているかといった生活環境も重要な判断材料になります。こうした点を整理したうえで、過不足のない保障内容を選ぶことが、安心と保険料の負担軽減につながります。

契約時の告知義務と健康状態に不安がある場合の選び方

保険に加入するときには、健康状態についての告知義務や健康診断の結果を提出、審査を受けるなどして契約します。一般的には、持病や既往歴がある場合、加入が難しくなります。

しかし、近年は既往症や服用薬があっても加入できる死亡保険も登場しています。これらは「引受基準緩和型」や「限定告知型」と呼ばれ、保険料が割高になったり、一定期間の免責期間が設けられたりする場合がありますが加入することができます。また、告知が不要な「無選択型」「無告知型」の死亡保険も存在します。はじめから諦めず、保険会社に問い合わせるなどしてみるとよいでしょう。

なお、事実と異なる告知をしたなどの「告知義務違反」があった場合には、告知義務違反により契約・特約が解除となり、保険金・給付金が受け取れないことがあります。健康状態については正確に告知をすることが大切です。

死亡保険とほかの保険の役割分担について

死亡保険のおもな役割は、契約者が亡くなった際にのこされた家族の生活費や教育費などを保障することです。家族の経済的な支えを確保する点で大きな安心をもたらします。一方で、医療保険は病気やケガで入院・手術をした際の費用を補い、がん保険はがんの治療や通院にかかる経済的負担を軽減します。

さらに、就業不能保険や所得補償保険、介護保険など、働けなくなったときや老後に備える保険もあります。死亡保険だけに偏らず、ライフステージや家族構成、将来のリスクに合わせて、複数の保険をバランスよく備えること、優先すべき保険はどれかを判断することが大切です。

住宅購入したときの死亡保険の見直し

住宅購入は、死亡保険を見直す重要なタイミングのひとつです。住宅ローンを利用する際には、通常「団体信用生命保険(団信)」に加入します。団信は、契約者に万が一のことがあった場合に、住宅ローンの返済が免除されるしくみです。そのため、住宅購入前に加入していた死亡保険の保険金額を住居費相当の保障を含めて考えていた場合、保障が過大となっている可能性があります。この機会に保障額や必要性を確認し、保険料の削減や最適化を検討するとよいでしょう。また、団信はあくまでローン残高分の保障なので、ほかの必要資金を見越して保険を維持・追加するか判断しましょう。

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生命保険コラム

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SBIいきいき少額短期保険株式会社
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オリーブ少額短期保険株式会社
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「1ヵ月あたりの保険料」は楽天会員94,034人のアンケート結果(2019年2月6日~2月14日、2019年9月1日~9月11日実施) および「わたしの保険deポイントGET!」18,713人のアンケート結果(2020年01月09日~2025年08月31日) に基づくもので、ご本人またはご家族の1ヵ月の保険料の両方が含まれます。

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商品のご検討・お申込みの際には、取扱商品・正式商品名称や保障内容等が引受保険会社によって異なりますので、各保険会社の「パンフレット」、「契約概要」、「注意喚起情報」、及び「ご契約のしおり・約款」等をご確認ください。

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