火災保険と火災共済はなにが違う？補償内容の違いやメリット・注意点を紹介

運営元の違い

火災保険は、民間企業である保険会社が運営し、利益を追求する営利団体であるのに対して、火災共済は労働組合などの一定の条件のもとに認められた非営利団体が運営しています。
具体的には以下のような違いがあります。

加入対象者の違い

火災保険は民間企業である保険会社が運営しているため、一般の不特定多数の方が加入することができます。

一方、火災共済は原則として運営団体の組合員またはその家族などに加入が限定されています。たとえば、都道府県民共済であればその特定の地域にお住まいの方しか加入することができません。ただし、火災共済の中には簡単な手続きや数千円程度の出資金で組合員になれる共済もあるため、加入のハードルが高いとはいちがいにはいえません。

用語の違い

火災保険と火災共済では用いられる言葉が異なります。たとえば、火災保険での「保険金」は火災共済では「共済金」といいます。また、火災保険の「保険料」は火災共済では「掛金」という言葉が用いられます。
さらに、火災保険では「補償」という言葉を使いますが、火災共済では「保障」を使います。

【メリット】補償内容が充実している

火災保険は、火災による損害のほかにも風災や水災や雪災・雹（ひょう）災をはじめとするさまざまな自然災害による損害も補償対象に含まれ、火災の補償と同水準の保険金を受け取れるケースが一般的です。さらに水濡れや盗難など、住まいへの損害をカバーする幅広い補償の中からご自身に必要なものを選択することが可能です。

一方で、火災共済の場合にも、火災による損害のほか自然災害などによる損害への補償が含まれることもありますが、補償される金額が火災保険よりも低いケースが多く、同等の補償を求める場合には、別途、自然災害共済に加入しなくてはなりません。

そのため、火災保険は火災共済の補償と比較すると、補償範囲が広く、特約の種類なども豊富に設定されており、サービスや補償内容が充実している商品が多いといえるでしょう。

【メリット】補償内容をカスタマイズしやすい

ご自身の住まいに関する補償として、どのような内容が必要であるかは、住まいのある場所や周辺環境など地域によっても異なるでしょう。火災保険の場合には、居住地域やご自身の状況にあわせて補償内容や特約を自由にカスタマイズできるものが多く、不要な補償を外して必要な部分だけ加入することも可能となります。

■【注意点】共済と比べて、保険料が高くなる傾向がある

前述のメリットの項目でご紹介したように、火災保険は火災共済と比べて補償が幅広く、内容が充実しているものが多いという特徴があります。そのため、最低限の範囲をカバーする補償内容やシンプルな商品設計のものが多い火災共済と比べて保険料が高くなることがあります。

【メリット】掛金がおさえやすい

火災共済は、最低限必要な保障の確保を目的としシンプルな商品設計となっていることが多いため、火災保険と比較して掛金がおさえやすい点が特徴です。

火災共済は非営利団体が運営しており、利益追求を目的とするのではなくお互いに助け合うという「相互扶助」の考えをもとに組合員がお金を出し合って事故に備えるしくみであることも、火災保険よりも掛金がおさえやすい理由といえるでしょう。

【メリット】割戻金が発生する場合がある

火災共済には、割戻金の制度があります。毎年決算時に余ったお金（剰余金）が出た場合、共済の加入者に還元されます。その還元されるお金のことを割戻金といいます。割戻金が必ず発生するとは限りませんが、掛金が返ってくる可能性があります。

■【注意点】火災以外の補償は少なめ

火災保険では、火災を原因とする損害ではない風災や水害などの自然災害についても火災と同程度の保険金が出る商品が多くなります。火災共済にも火災以外の自然災害についての保障がある商品もありますが、火災で支払われる共済金よりも低いケースが多いでしょう。

また、地震に対する備えについて、火災保険の場合には地震保険を付帯することができますが、火災共済の場合には地震保険を付帯することはできません。

ただし、火災共済でも付帯できる特約がある場合もありますので、確認するとよいでしょう。たとえば「類焼損害保障特約」などの特約をつければ、自宅から発生した火災が隣家に延焼したとしても重過失でない場合は損害賠償責任を負うことはありません。

火災保険と火災共済のおもなメリットと注意点

	火災保険	火災共済
メリット	補償内容が充実している カスタマイズしやすい	掛金がお手頃 割戻金が発生する場合がある
デメリット	保険料が比較的高い	火災以外の保障は少なめ

火災保険がおすすめの方

火災保険は、火災だけでなく、自然災害などによる住まいの損害にもしっかり備えておきたい方におすすめです。火災保険は、一般的に火災だけでなく風水災などの自然災害から盗難まで幅広く補償する商品が多いため、総合的に住まいの損害をカバーしやすい商品といえるでしょう。また、保険金についても火災による損害も自然災害による損害も同程度の補償がされるケースが多いでしょう。

また、火災保険は基本補償や特約が自由に選択できる商品も多くありますので、ご自身にとって必要性が高くない補償は外して重要度の高い補償にしっかりと備えるなどカスタマイズ性を重視したい方にもおすすめです。

「自然災害など火災以外の補償にもしっかり備えたい」「カスタマイズ性の高さを重視したい」という方は、火災保険に加入して備えるとよいでしょう。

火災共済がおすすめの方

火災共済は、火災による住まいの損害に特化している商品も多く、シンプルな商品設計となっています。そのため、火災保険に比べると掛金がおさえやすい商品といえるでしょう。

「火災のみの補償で十分」と考える方や、「支払う掛金をなるべくおさえたい」、「最低限の補償を備えておければよい」という方は火災共済を検討するということもよいかもしれません。