自然災害は保険金の支払い対象になる？補償を受けられる場合や保険選びの注意点を解説

風水害や落雷による損害は「火災保険」で補償を受けられる

火災保険は、建物や家財に損害が生じたときに補償を受けられる保険です。火災以外に落雷・風災・雹（ひょう）災・雪災・水災なども補償対象になる保険商品があり、これらの自然災害によって建物や家財に損害が生じたときに保険金を受け取ることが可能です。

【火災保険で補償されるおもな自然災害】

• 落雷
• 風災（台風や防風など）
• 雹（ひょう）災
• 水災（洪水や床上浸水など）
• 雪災（大雪やなだれなど）

なお、建物と家財はそれぞれ保険金額を設定して加入する必要があります。たとえば、建物のみを火災保険の補償対象としている場合、家財が損害を受けていても保険金を受け取ることはできません。

建物と家財に該当するものの一般的な例

地震や噴火、津波による損害は「地震保険」で補償を受けられる

地震保険は、地震・噴火・津波を原因とする火災や損壊などによる損害を補償する保険です。これらの損害は通常の火災保険では補償対象外になるため、万が一の際に保険金を受け取るためには地震保険に加入しておく必要があります。
なお、地震保険は単体で契約することができず、火災保険とセットで加入する必要があります。

【地震保険で補償されるおもな自然災害】

• 地震（地震により家が倒壊した、家が埋没した、火災で家が消失した等）
• 噴火（噴火により家が損壊した等）
• 津波（津波で家が流された等）

自動車の損害は「自動車保険（車両保険）」で補償を受けられる

車両保険は自動車保険の補償のひとつで、契約車両に損害が生じた場合の修理費などが補償されます。

車両保険に加入していれば、衝突や盗難による損害だけでなく、台風や洪水、高潮などによる被害など偶然の事故による損害が補償対象になります。大雨による浸水、雹（ひょう）が降ってガラスが割れたりした場合なども車両保険に加入していると補償対象になります。

【自動車保険（車両保険）で補償されるおもな自然災害】

• 台風（台風により飛来物が車両に当たり損壊した等）
• 洪水（洪水により車両が水没した等）
• 高潮（高潮により車両が水没した等）

補償対象となる自然災害は何か

保険の種類によって補償の対象は異なり、同じ名称の保険でも保険会社によって補償の範囲が異なる場合があります。

自然災害が原因で被害が生じても、保険が適用されるケースと適用されないケースがあるため、保険に加入する際には補償対象を十分に確認するようにしてください。

火災保険の場合

地震による噴火や津波で生じた損害は火災保険では補償の対象外です。地震によって発生した事故の延焼または拡大により生じた損害も、火災保険では補償の対象になりません。火災保険で補償対象になる家財に自動車は含まれないため、自動車に損害が生じた場合も補償の対象外です。

地震保険の場合

地震保険の補償対象になるのは、居住の用に供する建物および家財です。工場や事務所など住居として使用されない建物は地震保険の補償の対象にはなりません。

自動車保険の場合

車両保険では一般的に、地震や噴火による津波の被害は補償されません。ただし、保険会社によっては地震や噴火による損害の一部を特約で補償し、自動車に損害があった場合に保険金を受け取ることができるケースもあります。

免責金額や補償額の上限の設定はあるか

保険商品によっては、免責金額（自己負担額）や補償額の上限が設定されている場合があります。免責金額とは、損害発生時に自己負担しなければならない金額を指し、損害額が免責金額以下だと保険金が支払われません。また、補償額に上限が設定されている場合は、上限額を超えた分は補償を受けられません。

なお、保険商品にはフランチャイズ型と免責型があり、どちらの契約かによって損害発生時の補償額が異なるため注意してください。フランチャイズ型とは、損害額が一定金額を超えた場合に、全額を補償する保険商品です。一方で免責型は、損害額が一定金額を超えた場合に、免責金額を差し引いた分を補償する保険商品です。

たとえば、フランチャイズ型の保険商品で免責金額が20万円に設定されている場合、損害額が20万円未満では補償を受けられません。そして、損害額が20万円以上の場合は、全額補償を受けることができます。免責型の保険商品では、免責型の保険商品で免責金額5万円の場合、損害額が20万円のときに差額の15万円が補償されます。

なお、最近は免責型の保険商品が一般的となってきています。万が一の際に「保険金で全額補償されると思っていた」ということにならないよう、現在加入している火災保険、加入を検討している火災保険の免責金額や、フランチャイズ型か免責型のどちらに該当するのかを確認しておきましょう。

フランチャイズ型と免責型の違い

また、地震保険では、保険金額は火災保険の設定金額の30～50％でしか設定できず、保険金額の上限が建物5,000万円、家財1,000万円と決まっています。それ以上の損害が生じても補償は受けられない点をあらかじめ理解しておきましょう。

地震保険で支払われる保険金

損害保険の保険料は事故や災害のリスク、料率改定などにより変動する

自然災害を補償する損害保険の保険料は、一定とは限りません。自然災害が多発して保険金の支払いが増えると保険料が値上げされることがあります。たとえば、火災保険は自然災害の多発が原因で保険料率が上がる傾向にあり、2022年10月には全国平均で10.9％引き上げられました。

保険料が値上がりすると家計の負担が増えることになります。とはいえ、保険料を節約しすぎて万が一のときに必要な補償が受けられなければ本末転倒です。保険料が家計を圧迫することのないように、補償内容とのバランスを取ることが大切です。保険加入後も、保険料や補償内容を定期的に見直すようにしましょう。