死亡保険にはどんな種類がある？定期保険と終身保険を比較して紹介

死亡保険の特徴とは？

死亡保険とは、被保険者（保障の対象になる方）が死亡または所定の高度障害状態になったときに保険金を受け取れる保険商品のことです。被保険者に万が一のことがあった際、遺族にお金をのこせるため、その後の生活を支えたり、葬儀や身辺整理の費用にあてたりできます。

死亡保険は保険期間の観点から、大きく分けて「定期保険」と「終身保険」があります。以下は、それぞれの特徴をまとめた表です。

また、保険期間が決められている「定期保険」には一般的な定期保険のほかに、毎月設定した保険金額をお給料のように受け取れる「収入保障保険」などもあります 。

ここからは、定期保険と終身保険の特徴やメリットやデメリットについて、詳しくみていきましょう。

定期保険とは？

定期保険のイメージ

定期保険とは、被保険者が定められた期間中に死亡または所定の高度障害状態になると保険金が支払われる保険です。保険期間は「60歳まで」「70歳まで」といった所定の年齢までとする「歳満了」と、「10年間」「20年間」といった所定の年数までとする「年満了」があります。

歳満了の場合、あらかじめ決められた年齢になると保険期間が終了し、満了後の更新は基本的にありません。年満了の場合、更新して保険を継続することもできますが、更新年齢に上限が定められています。

30歳の人が60歳になるまでの30年間を保険期間とする場合、60歳満了でも10年満了で更新を繰り返しても、保障される期間は同じです。しかし、年満了の場合は更新時の年齢にあわせた保険料率によって保険料を計算し直すため、同じ加入期間でも支払う保険料が異なります。

ここからは、定期保険のメリット、デメリットについて紹介します。

終身保険とは

終身保険のイメージ

終身保険は、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合の保障が一生涯続く保険です。
解約返戻金のあるものが多いため保険料は掛け捨てにならないものの、加入してから短期間で解約すると解約返戻金を受け取れないものもあります。また、解約返戻金を通常の終身保険よりも低く設定し、保険料を抑えた終身保険（低解約返戻金型終身保険）もあります。

また、保険料の払込方法には、一定期間で払込みが終わるタイプと、払込みが一生涯続くタイプがあります。
一定期間で払込みが終わるのは、事前に保険料を一括で支払う「一時払い」と、事前に定めた期間内（何歳まで、何年間など）に全ての保険金を払い終える「有期払い（短期払い）」です。これらは保険料の払込期間が終わった後も、保障が一生涯続きます。
一方、一生涯にわたって払込みが続くのは「終身払い」です。

死亡保険の保障額はいくら必要？

死亡保険で備えておきたい保障額は、個人のライフプランやライフステージ、世帯収入、貯蓄状態によって異なります。

たとえば、独身なら葬儀代や遺品整理にかかる費用を用意できればよいでしょう。子どものいない夫婦2人世帯なら葬儀代に加えて、のこされた配偶者の生活資金に備えておきたいところです。共働きなら独身の方と同じくらいの金額でよい場合もありますが、夫婦間で収入に差がある場合は、その後の生活にかかる差額分を補えると安心です。また、配偶者が専業主婦（主夫）の場合、どのようにして経済的に自立するのかを考慮し、必要な生活資金を用意できるようにしましょう。

生活費はライフスタイルによっても異なるため、現状生活費がどのくらいかかっているかを把握し、保障額を考えます。

さらに、子育て世帯の場合、子どもを含めたその後の生活費と養育費も考えなければなりません。養育費は子どもの年齢はもちろん、進学先を公立にするか私立にするか、学習塾や習い事に通うのか、大学に進学するのかなどの教育方針によっても大きく変化します。家庭内で話し合い、必要な金額をシミュレーションして保障額を考えましょう。

ただし、親族からの資金援助が受けられたり、十分な貯蓄があったりする場合は、全額を保険で備える必要はありません。保障額を大きくするほど、保険料の負担も増えるため、家計の収支とのバランスも考えましょう。

死亡保険を検討する際の注意点

死亡保険の加入を検討する際は、ご自身の状況にあった商品を選ぶことが大切です。
家族構成やライフプランによって、必要保障額は人それぞれ異なります。家計の状態や将来設計を考え、保障内容を検討しましょう。

なお、家族のことを考え保障内容を手厚くするのも大切ですが、保障が増えるほど保険料の負担も増加します。
保障内容の増やしすぎで家計を圧迫しないよう、保険料と必要な保障のバランスを考えて選びましょう。

また、ご自身や配偶者の収入の変化にあわせて定期的な保険の見直しも重要です。たとえば、子どもが小さいうちは保障を手厚くし、子どもが独り立ちをしたタイミングで保障内容を変更するなど、状況にあわせた保障内容にしましょう。

死亡保険選びに困ったら比較サイトなどを利用しよう！

死亡保険にはさまざまな種類があるため、加入する保険商品を選ぶ際に悩む方もいるでしょう。
ご自身で保険を検討する場合は、比較サイトなどで情報を収集したり、各社サイトから資料請求をおこなったりして、調べることができます。

どの死亡保険に入ればよいかわからない、という場合には、比較サイトで検討してみるとよいでしょう。ご希望の条件を入力すればさまざまな死亡保険の情報を一度に確認し、保険料や保障内容、特約や付帯サービスなどの有無、加入条件などを比較できます。まずは、ご自身が希望する条件にあてはまる保険を探してみるとよいでしょう。

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比較サイトなどを利用したうえで保険選びに迷ってしまう場合は、複数の保険商品を扱う総合窓口などに相談する方法もあります。さまざまな保険のなかからご自身に最適なプランを提案してもらえるでしょう。
相談する場合は、ご自身にあう保険を見つけるために、あらかじめ加入目的や年収・生活費、ライフスタイル、将来設計などを明確にしたうえで相談するとスムーズです。

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まとめ

死亡保険には大きく分けて、「定期保険」と「終身保険」の2種類が存在します。同じ死亡保険でもそれぞれ、保険期間や保険料、解約返戻金の有無に違いがあります。それぞれの特徴を理解し、遺族に必要な保障額を考えて加入する保険を選びましょう。

また、必要な保障内容や保障額は、ライフステージによっても変化するため、定期的に見直すことが大切です。
比較サイトなどで情報収集するなどして、加入する保険選びに迷った場合は総合窓口などの保険相談窓口を利用してみてください。