収入保障保険はどんな保険？メリット・デメリットや一般的な生命保険との違いを解説

収入保障保険とは万が一のときに年金形式でお金を受け取ることができる生命保険

収入保障保険とは、被保険者（保障の対象となる人）が死亡、または所定の高度障害状態になった場合に、「年金形式」もしくは「一括」で保険金を受け取ることができる死亡保険の一種です。
一生涯の保障ではなく、保障される期間が決まっている定期型の生命保険（死亡保険）で、被保険者が死亡または高度障害状態となったときから、保険期間の満了まで^※、保険金受取人が年金形式で保険金を受け取ることが可能です。

万が一のときに保険金が支払われる死亡保険には、ほかにも「定期保険」や「終身保険」などがあります。収入保障保険との違いとして、以下の内容があげられます（定期保険と収入保障保険の違いについても、詳しくは後述します）。

定期保険や終身保険は原則として保険金を一括で受け取るのに対し、収入保障保険は被保険者が死亡または高度障害状態となった場合に、保険金を年金のような形式で受け取ることができます。
年金形式以外にも「一時金として、一括でまとめて受け取る」「一部を一括で受け取り、残りは年金形式にする」など、さまざまな方法を選択できる場合があります。
ただし、一括で受け取る方法は年金形式よりも受取総額が少なくなるケースが多く、その場合には注意が必要です。

また、収入保障保険は、保険金の受取方法の他にも、被保険者が死亡または高度障害状態となった時期（受取時期）によって、受取総額が異なります。

たとえば30歳の被保険者が、60歳満了・受け取ることができる保険金が10万円／月の収入保障保険に加入したとします。被保険者が40歳で死亡した場合、受け取ることができる保険金の総額は10万円×20年間（240月）=2,400万円が受取総額となります。それに対し、被保険者が50歳で死亡した場合の受取総額は、10万円×10年間（120月）=1,200万円となります。

収入保障保険のイメージ

万が一のとき、のこされた家族が必要とするお金（必要保障額）は、家族構成やライフステージによって変化します。たとえば、既婚で子どもがいる方の場合、家族の生活費だけでなく教育費なども考慮した保障額が必要となります。しかし、子どもが成長するにつれて必要となる教育費や生活費の総額は、既に経過した期間について考慮する必要がなくなるため、子どもが小さい頃よりも保障金額を抑えても問題ないといえるでしょう。

契約日からの経過期間に応じて保険金受取総額が減少していく収入保障保険は、このように必要な保障額が減少していく方に適した保険といえます。

対して、定期保険や終身保険の場合は、受取時期にかかわらず契約時に決めた金額の死亡保険金を受け取ることが可能です。
子どもの進学費用やご自身の葬儀費用など、一定額の保障を確保しておきたい場合には、保険金額が一定の定期保険や終身保険が適しているといえます。

なお、収入保障保険には、保険金の受取期間に「最低保証期間」を設けているものがあります。

最低保証期間とは、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった際、最低でも何年かは保険金を受け取ることができますよ、と保証する期間のことです。保険会社や保険商品ごとに保証期間（年数）に違いがありますが、契約時に1年・2年・5年などの期間を選択することができることが一般的です。
たとえば、保険期間は被保険者が60歳までで契約し、2年間の最低保証期間が付いていたとします。この場合、被保険者が59歳で死亡しても、60歳までの1年間で受取期間が終了するのではなく、最低保証期間である2年間は必ず保険金を受け取ることができるというしくみです。

収入保障保険と定期保険の違いを比較

死亡保険は、保障が一生涯続く終身保険と、保障される期間があらかじめ決められている定期保険に大きく分類することができます。
収入保障保険は保障される期間が決まっており、定期保険の一種に分類されます。では、一般的な定期保険と収入保障保険には、どのような違いがあるのでしょうか？
以下でそれぞれ、詳しく解説します。

収入保障保険と就業不能保険の違いを比較

収入保障保険とよく比較・混同される保険商品に「就業不能保険」があります。

名称のイメージから混同されることも少なくない「収入保障保険」と「就業不能保険」ですが、保障内容は大きく異なります。

収入保障保険は、被保険者が死亡もしくは所定の高度障害状態になった場合に、のこされた家族が保険金を受け取ることができる保険で、家族の生活を守るために加入するものです。

対して就業不能保険は、被保険者が一定期間以上、病気やケガなどで働けない状態になり収入が減った場合に、被保険者本人が給付金を受け取ることができる保険で、被保険者本人の生活を守るために加入する保険です。就業不能状態が60日や 180日など、保険商品ごとに定められた期間を超えると給付金を受け取ることができますが、死亡は保障の対象外となり、死亡保険金はありません。

収入保障保険のメリットとデメリット

収入保障保険に加入するメリットとデメリットとして、以下のような内容があげられます。

それぞれ、詳しく見ていきましょう。

収入保障保険の加入や選び方に迷ったら比較サイトを利用しよう

収入保障保険をはじめ、生命保険にはさまざまな種類があります。そのため「収入保障保険に入るべき？」「その他の生命保険も検討したい」など、悩む方もいるでしょう。
収入保障保険の選び方や加入方法に迷った際は、複数の保険商品を比較・検討できる比較サイトの利用がおすすめです。保険商品や年齢、保険期間を選択すれば、比較が簡単にできます。

また、ご自身で比較・検討するのが難しいと感じたら、保険相談窓口もあります。保険相談窓口では保険の専門家からアドバイスが得られ、保険選びをサポートしてもらえます。相談は無料で、オンライン面談に対応している場合は、全国どこからでも利用できます。

保険選びの場合、最適な保険の内容は人それぞれ異なります。検討する際は、ご自身の保険加入状況や家計の状態、どのような備えが必要かまとめておくと、保険商品をスムーズに選ぶことができるでしょう。