定期保険と収入保障保険の違いとは？必要な人や選び方も紹介

定期保険と収入保障保険の違い

「定期保険」と「収入保障保険」のおもな違いは、「保険金の受取方法と受取額」と「課される税金」です。

定期保険は万が一の場合に一括で保険金を受け取る保険ですが、収入保障保険は毎月（または毎年）継続的に保険金を受け取る、年金形式が基本の受け取り方法になります。なお、収入保障保険の保険金の一部または全部を一括で受け取ることができるケースもありますが、その場合は年金形式で受け取る場合よりも保険金の受け取り総額が少なくなります。

また、受け取れる金額が保険期間中一定である定期保険に対し、収入保障保険は保険期間が経過するごとに受け取り総額が減少します。

さらに、亡くなった方の相続人が死亡保険金を受け取る場合、定期保険は相続税の課税対象となりますが、収入保障保険では、亡くなった1年目に受け取る死亡保険金や死亡保険金を一括で受け取った場合のみ相続税の対象となり、その後毎月保険金を受け取る場合には所得税が加算されるという違いもあります。

定期保険のメリットとデメリット

定期保険のメリットは、万が一のことがあった際、保険期間中であれば何歳であっても一定額の保険金を受け取れる点です。お金をのこすことができるので、葬儀代やのこされた家族の生活費や子どもの教育資金として活用ができます。保険期間は5年・10年・20年といった年単位もしくは、50歳・65歳までといった年齢で区切られています。年数の区切りで保険期間が設定されているプランの場合、一定の年齢まで契約を更新して保障を持ち続けることができます。

一方で、保険期間満了後、保険の更新ができる年齢に上限が定められている点がデメリットといえるでしょう。ほとんどの場合、更新後の保険料は高くなり、年齢や健康状態によっては更新ができない場合もあります。

定期保険のイメージ

収入保障保険のメリットとデメリット

収入保障保険のメリットは、定期保険と比較して保険料が抑えられている点です（定期保険の保険金額と、収入保障保険の加入直後の総受取保険金額を同額とした場合）。

子どもがいる家庭の場合、子どもが小さいときには将来にかかる生活費や教育費などで大きな保障が必要となりますが、子どもの成長にともない必要な保障は減少するケースがほとんどです。収入保障保険は前述のようなケースに合わせ、保険期間の経過とともに保険金の受け取り総額が減少する合理的な保険となっており、その分保険料も抑えられています。

他にも、年金形式で保険金を受け取れるため、一括で受け取ると無駄遣いしてしまう可能性があるという方でも、その後の生活費として使いやすいという点もメリットといえます。

収入保障保険のイメージ

ただし、収入保障保険はまとまったお金を用意するには不向きです。保険金の受け取りは年金形式だけではなく一括での保険金受け取りも選択は可能ですが、総受け取り金額が年金形式より少なくなります。

さらに、保険金受け取り総額が保険期間の経過とともに減少する点も、合理的ではありますが人によってはデメリットと感じる方もいるでしょう。

加入を検討した方がよい方

ご自身が万が一死亡した場合、のこされた家族の生活に不安があるようなら加入を検討してみましょう。

たとえば、専業主婦（主夫）の配偶者や両親を経済的に支えている方の場合、ご自身に万が一のことがあると遺族の収入は途絶えるか、大幅に減少することとなってしまいます。まずは公的年金などの社会保障や、親族からの援助が受けられるかを確認し、それでも経済的な不安があるようなら、保険商品での対策を検討する必要があるでしょう。

あるいは、夫婦共働きの世帯であっても、片方が死亡もしくは働けない状態になれば、家計の収入減は避けられません。子どもがいる場合は、教育資金の捻出も問題になるでしょう。奨学金制度を活用する選択肢もありますが、家計状況の変化によって進路を変更しなければならない可能性も考えられます。

のこされた家族のその後を考えたときに不安材料があると感じたら、定期保険や収入保障保険への加入を検討したほうがよいでしょう。