ペット保険にはデメリットもある？加入前に知っておきたいメリットと選び方を解説

①ペットの年齢が上がるほど保険料も上がる

ペット保険に加入すると、当然ながら保険料が発生します。そして、基本的には年齢が上がるにつれて保険料も高くなっていく可能性があります。ペット保険の保険料は保険会社や保険商品によって異なりますが、たとえば、5歳でペット保険に加入したときと 10 歳で加入のときの月額保険料では、保険料が倍以上違うこともあります。

また、ほとんどのペット保険は掛け捨て型なので、その点を「デメリット」と感じる方もいるかもしれません。掛け捨て型とは、解約返戻金や満期保険金がないか、あってもごくわずかとなる保険商品のことをいいます。
ペットが健康で治療などの必要がなく、保険金を請求する機会がない場合、結果的には保険料を支払ったけれど受け取るお金はない、ということになります。

なお、保険料の負担をできるだけ抑えたい場合には、保険料の支払い方法を見直すなど検討してみるとよいでしょう。保険料の支払い方法には、一般的に「年払い」、「月払い」などがあり、年払いを選択すると、保険料の総額を抑えられることが一般的です。
支払う保険料の総額を抑えたいという方は年払いを選択するとよいですし、まとまった保険料の負担を避け、月々支払う方がいいと考える方は月払いを選択するとよいでしょう。

②補償対象外となる治療や手術もある

ペット保険は、それぞれの商品ごとに補償対象となる病気や治療が決まっています。そのため、動物病院で実施されるすべての治療や処置について保険が適用されるわけではありません。たとえば、去勢手術、避妊手術、妊娠や出産による手術や入院、健康診断、予防接種などについては、ペット保険で補償対象外となる場合がほとんどです。

③治療費全額が補償される保険は少ない

保険会社や保険商品により補償割合（負担割合）が異なる点にも注意が必要です。前述のとおり、補償割合とは「治療にかかった費用のどのくらいが保険金として支払われるか」を示す割合で、「50％」や「70％」などさまざまなケースがあります。たとえば、補償割合が70％のペット保険に加入している場合には、手術代などで10万円かかった場合、7万円が補償され、自己負担をするのは3万円だけとなります。

ただし、補償割合が低い場合には、たとえ保険が適用されても自己負担金額が増えてしまうので「あまりメリットに感じられない」と感じる方もいるかもしれません。しかし、補償割合が低い保険はそのぶん支払う保険料を抑えやすいメリットもあります。反対に補償割合が高いペット保険は、保険料は高くなりやすい傾向にあります。支払う保険料と受け取る保険金のバランスを考慮して選ぶことが大切です。

④保険金の支払回数・日数に制限がある場合が多い

一般的にペット保険では、保険金の支払限度回数や支払限度日数に上限があります。

たとえば、通院の日数制限が年間22日までに設定されている場合、23日目の通院に関しては補償の対象外となります。そのため、長期の通院が必要になった場合などは、補償を受けられない可能性があるため注意が必要です。

①高額な治療費をカバーできる

動物病院は自由診療のため治療費などは動物病院によって異なりますが、治療内容によっては高額になる場合があります。ペット保険に加入していれば、給付金の金額や対象となる診療などに制限はあるものの、治療費をある程度カバーできるようになります。

たとえば、愛犬が骨折をして手術治療が必要になった場合、費用が数万円かかる場合があります。予期せぬ出費だとすれば、経済的な負担となってしまうでしょう。しかし、ペット保険に加入していれば負担を軽減でき、安心して治療を受けられます。

②早期治療が可能になる

ペット保険に加入すると医療費の負担が減るため、動物病院を利用する心理的ハードルを下げることが期待できます。

異変を確認したら動物病院に行くようにすると、早期発見・早期治療につながることもあるでしょう。早期に発見できると、病状が深刻化する前に治療を終えられる可能性もあります。ペットの体への負担軽減にもつながるため、メリットといえます。

③治療の選択肢が増える

ペット保険に加入すると、一定の範囲ではあるものの治療費をカバーできるようになります。

治療の選択肢が複数あるときも、治療費だけではなく、本当に必要なものを考えた最善の治療方法を選択できるようになるでしょう。たとえば、犬も猫も治療で月間数十万円かかる高額なケースもあります。体力や病気の進行具合によって適切な治療は異なりますが、ペットに合う治療を選択するためにも保険加入で備えておくことが大切です。

④賠償責任の特約をつけられることもある

ペット保険によっては、ペット賠償責任特約※を付帯できます。ペット賠償責任特約とは、ペットが他人の身体やものに損害を与え、法的な賠償責任が生じた場合に補償する特約です。

万が一、ペットが他人をかむなどをしてケガをさせた場合には賠償責任が生じるかもしれません。賠償責任の特約を付帯すると、ペットが原因で賠償金が発生したときでも、給付金で補填できることがあります。

ただし、賠償責任特約は、人間が加入する個人賠償責任保険でペットが第三者に与えた賠償も補償できることがあります。そのため、すでに個人賠償責任保険を契約している方には不要かもしれません。すでに加入している火災保険や自動車保険などの補償内容を確認し、補償が重複しないように注意しましょう。

ペットがかかりやすい病気やケガを把握する

ペット保険の保険料は、犬種や猫種、年齢などによって大きく異なります。また、かかりやすい病気も犬種や猫種などによって異なるため、ご自身のペットがどんな病気にかかりやすいのか、どんなケガをしやすいのか、事前に確認しておくことはとても大切です。ペット保険選びにおいて、補償内容や補償範囲を決める際の目安にもなるでしょう。

加入年齢や更新年齢の制限の有無を確認する

ペット保険へ加入する際は、加入年齢や更新年齢の制限をあらかじめ確認しておきましょう。
犬や猫も、人間と同様に年齢とともに病気やケガのリスクが高まるため、高齢になると、ペット保険への加入が難しくなったり、契約しているペット保険の更新ができなかったりする場合があります。また、補償が手厚くなれば保険料が上がる可能性があるため、無理なく支払える保険料であるかもみておきましょう。

特約（付帯サービス）の有無を確認する

ペット保険は、主契約とは別に任意で特約（主契約に付帯できるオプション）をつけられます。保険会社によって特約の内容は異なりますが、代表的な特約には以下の2つがあります。

ペット保険の特約の例

自己負担する金額の目安を知っておく

加入を検討しているペット保険について、免責金額と補償割合、補償限度額などを知っておけば、病院でペットの治療をおこなう際に自己負担する金額の目安がつきやすいでしょう。

保険金の受け取り方法

保険金の受け取り方法には「直接請求（後日精算）」と「窓口精算」の2つの方法があります。「直接請求（後日精算）」の場合、飼い主が動物病院で治療費をいったん全額負担し、後日給付金の受け取りとなる方法です。一方、「窓口精算」は、人間の健康保険と同じように、窓口で保険適用後の診療費のみを支払います。

一時的にでも費用の立て替えを避けたい方や手間をなるべく省きたい方は窓口精算を選ぶとよいでしょう。ただし、すべてのペット保険・動物病院で窓口精算に対応しているわけではないため、加入するペット保険や動物病院で対応しているのか事前に確認する必要があります。

なお、ペット保険の選び方をもっと詳しく知りたい場合は、以下のサイトをご確認ください。