ペット保険の特約は必要？「ペット賠償責任特約」についても解説

ペット保険適用外の補償内容

ペットの病気やケガなどにおいて動物病院で診療を受けたときは、ペット保険が適用されます。
しかし、以下に該当する場合、一般的にペット保険は適用されません。

• ペット保険への加入前からの病気・ケガ
• ワクチン接種・健康診断
• 避妊・去勢手術

ペット保険が適用されない場合は、全額自己負担となります。動物病院に行く前に、念のためペット保険が適用されるか確認しましょう。

ペット賠償責任特約

ペット賠償責任特約とは、ペットが誤って人や動物にケガをさせてしまったり、ものを壊してしまったりしたときに備えられる特約です。たとえば、ペット同士がけんかして他の犬をケガさせた、他人に嚙みついた、といった場合にも補償を受けることができます。

なお、保険会社によっては、対象となる事故について、保険会社が本人にかわって示談交渉をしてくれるサービスが付いている場合もあります。

ペット賠償責任特約で補償されるおもなケース

ペット火葬費用特約

ペット火葬費用特約は、「葬祭保険金特約」「セレモニー費用特約」などとも呼ばれ、ペットが亡くなったときの火葬費用をサポートする特約です。ペット保険では、基本の補償内容に火葬費用などは含まれていない場合があります。葬儀費用が気になるときは、特約のある保険を検討するとよいでしょう。

なお、ペットの葬儀費用は一般的に利用する設備やプラン、ペットの体重によって変わります。たとえば、家族が立ち会って火葬場で火葬する場合、体重が5㎏程度の猫や小型犬であれば2万円～2.5万円程度、体重が15㎏ほどの中型犬であれば3万円～4万円程度、体重が30㎏を超える大型犬であれば5万～7万円程度のケースなどがあります。ただし、庭に埋葬する場合、葬儀費用は不要です。

どちらの特約も、必要性が高いと思われる場合はぜひ検討してみましょう。

ペット賠償責任特約の補償対象外のケースも

ペット賠償責任特約に加入していても、ペットによるすべての損害がカバーされるわけではありません。
特約の補償内容にもよりますが、以下の状況に該当するときは補償対象外となることが一般的です。

• ドッグラン参加中の犬同士の衝突
• ペットをほかの人に預けているときに起きた事故
• 飼い犬が同居する親族にケガを負わせた場合

普段からドッグランを利用する方や、ペットを他人に預けることが多い方は、とくに注意しておいたほうがよいでしょう。

特約の補償はどこまでか

たとえばペット賠償責任特約をつけるのであれば、保険金はどの程度まで支払われるのか、「免責金額はあるのか」などをあらかじめ確認しておきましょう。

「免責金額」とは、診療費の一定額部分について、契約者などが自己負担するものとして契約時に設定する金額のことです。保険会社が保険金支払うケースでも、契約者が一定額を自己負担しなければなりません。

たとえば、契約時に免責金額を「1万円」と設定していたとしましょう。そのようなケースでは、仮に診療費として10万円がかかった場合には、保険会社から支払われる保険金は、10万円から1万円を差し引いた「9万円」となります。

免責金額を設定しているペット保険は、保険適用となるケースが減り、免責金額以外は同じプランの保険と比較した際に、保険料が抑えやすくなります。そのため、保険料をできる限り抑えたい方は、免責金額を設定できるペット保険を選ぶとよいでしょう。免責金額を超えた場合には補償を受けられるため、診療費が高額なときに安心です。

保険金があまりにも少ない場合は、自己負担額が高額になる可能性があり、特約で備えるメリットが少ないかもしれません。また、免責金額が高い場合は、ほとんどのケースにおいて保険金を受け取れない可能性があるため注意が必要です。また、賠償金が免責金額以下のときは、補償を受けられないこともあります。

特約が適用されないケースがあるか

特約が適用されないケースについても確認が必要です。頻繁に起こるケースなのに特約が適用されないのであれば、特約に加入する意味がありません。前述のとおり、一般的にペット賠償責任特約が適用されないケースとして「ドッグラン参加中の犬同士の衝突」「ペットをほかの人に預けているときに起きた事故」「飼い犬が同居する親族にケガを負わせた場合」などがあります。

ご自身が飼っているペットの場合に、上の例に該当するケースが多いか、また上の例以外にも適用されないケースがあるかどうか事前に確認しておきましょう。

保険の重複がないか

飼い犬による事故に備えるには、ペット保険以外に一般的に以下の3種類もあります。なお、具体的な補償内容は保険会社によって、それぞれ異なります。

• 個人賠償責任保険
• 火災保険や自動車保険の個人賠償責任特約
• クレジットカードの付帯保険

たとえば、自動車保険や火災保険に加入している場合、すでに個人賠償責任特約などを契約している可能性があります。クレジットカードに付帯している個人賠償責任保険でも、ペットの噛みつきによる賠償事故に備えられる場合があります。

注意しなければならないのは、個人賠償保険は、実際の損害額以上に保険金が支払われることがないという点です。たとえば、他人を大けがさせて100万円の賠償が必要になったとします。2社の保険会社で個人賠償保険特約をつけていたとしても各社から100万円ずつ支払われることはないため、各保険会社の保険金額から按分して合計100万円支払われることになるのです。

したがって、これらの特約にペットによる損害賠償も含まれている場合、別途ペット賠償責任特約をつける必要はありません。補償の重複がないか、確認するとよいでしょう。

保険料と補償のバランスは問題ないか

特約をつければその分、保険料は高くなります。ご自身にとって高額だと感じる場合は一度保険内容を見直してみてはいかがでしょうか。特約の加入に必要な保険料と、実際に補償を受けるときに得られる保険金額を比較し、バランスを検討してみてください。保険料を抑えたい場合は、別のペット保険も検討するとよいでしょう。

保険商品ごとに特約の内容や保険金が支払われる条件、保険料が異なります。いくつかの保険商品を比較し、もっとも利用しやすいと感じられるもの、また、もっとも保険料と補償内容のバランスが取れているものを選びましょう。