手術のみに特化したペット保険はある？メリットやデメリット、比較ポイントを解説

通院補償

通院補償は、動物病院へのペットの通院費用に対する補償です。
対象のペットが病気やケガにより動物病院に通院し、手術や入院をともなわない治療を受けたとき、飼い主さん（被保険者）が負担した治療費に対して保険金が支払われます。
たとえば、ケガの処置や病気への薬の処方などが対象です。

保険会社や保険商品によって、補償される年間の通院日数（回数）の上限、通院1日あたりの支払限度額が異なります。

最近はオンライン診療を導入する動物病院も増えており、ペット保険の通院補償にもオンライン診療が含まれるようになってきました^※。ただし、保険会社によってはオンライン診療が支払い対象外の場合もあります。

※日本獣医師会では、オンライン診療を含む遠隔診療は原則初診は対面診療のみとしています（「かかりつけ獣医師」として一定の条件を満たしている場合を除く）。

入院補償

入院補償は、ペットが動物病院に入院したときにかかる費用への補償です。
対象のペットが病気やケガにより動物病院で入院して治療を受け、飼い主さん（被保険者）が治療費を負担したときに保険金が支払われます。多くの場合、入院中の診療費（診察、治療、投薬）や入院費（宿泊費）が補償されます。

保険会社や保険商品によって、補償される年間の入院日数（回数）の上限、入院1日あたりの支払限度額が異なります。

手術補償

手術補償はペットの治療費のなかでもとくに高額になりやすい手術の際にかかる費用への補償です（手術時の麻酔費も含む）。対象のペットが病気やケガにより動物病院で手術を受けて、飼い主（被保険者）が治療費を負担したときに保険金が支払われます。

保険会社や保険商品によって、補償される手術の回数、支払われる金額に上限を設けている、日帰り手術を対象に含む・含まないなどの違いがみられます。

たとえば避妊・去勢手術は補償対象外とする保険会社が多いものの、手術の目的によっては補償対象とする保険会社もあり、一見似た補償内容でも細かな部分は異なる場合もあるでしょう。

手術特化型

ペットにかかる治療費のなかでも高額になりやすい手術のみの補償を特化させたのが、手術特化型のペット保険です。補償範囲を「手術」に限定することで、お手頃な保険料でペット保険に加入できます。

たとえば1日あたりの支払金額に制限を設けない、対象の手術を含む入院費用は補償範囲に含めるなど、手術に対する補償がほかのペット保険よりも手厚くなっています。
ただし、手術特化型のペット保険は現時点で取り扱っている保険会社数が少なく、選択肢が限られています。

入院・手術特化型

入院・手術特化型のペット保険には通院補償がなく、入院と手術のみを補償対象としています。

幅広い補償を受けられる通院・入院・手術（フルカバー）型の保険では手術1回あたりの支払限度額が10万～30万円程度としているプランが多いですが、入院・手術特化型のペット保険は入院・手術の幅広い補償を受けられ、手術1回あたりの支払限度額が50万～70万円と高額のものもあります。

入院・手術特化型のペット保険は手術特化型に比べると取り扱っている保険会社が多いため、補償内容や保険料、付帯サービスなどを比較して商品を選びやすいでしょう。獣医師への365日24時間無料電話相談、迷子捜索サービスなど、契約者向けのサービスを充実させたペット保険もあります。

通院特化型

通院特化型のペット保険は、補償対象を通院のみに特化したものです。通院1日あたりの支払金額や通院回数に限度がないなど、充実した通院補償を受けられます。ただし、年間の補償限度額が設けられるなど、一定の制限があります。

通院特化型は現時点で取扱いがほとんどなく、選択肢の少ないペット保険の種類です。

通院・入院・手術（フルカバー）型

日々の通院から、手術や入院治療まで、幅広い補償が受けられるペット保険が、通院・入院・手術（フルカバー）型です。実際にかかった治療費の50％まで補償など、補償割合が決まっている商品が一般的です。ただし、なかには条件付きで治療費の100％を補償される商品もあります。

ほとんどのペット保険会社で取扱いがあるため、比較・検討しやすいのが特徴です。各社独自のサービスもさまざまあり、たとえば動物病院の窓口で使えるペット保険証の発行やLINEでの保険金請求、健康なら翌年度の保険料が割引きになる制度などがあります。飼い主さんにとって便利なサービスがついている商品を選んでも良いでしょう。

保険料がお手頃

補償範囲を入院や手術のみに限定しているため、通院・入院・手術全てを補償する「フルカバー型」に比べると保険料がお手頃です。

ペットは高齢になるほど手術を受けるリスクが高まり、保険に加入する必要性が増しますが、保険料をおさえられるため長く加入を続けやすいでしょう。

また、補償割合が低めのプランを選ぶと、さらに保険料をおさえられます。具体的には、補償割合が「70％」よりも「50％」のプランの方が保険料はおさえられるでしょう。

ただし、ペットが治療を受けて保険金を請求するとき、補償割合が高いほど保険金額が多くなり、低いほど少なくなる点に注意が必要です。たとえば10万円の治療費だとすると、70％補償プランの保険金は7万円、50％補償プランは5万円となります。

高額になりがちな入院や手術に備えられる

入院や手術のみに特化したペット保険は、ペットの病気やケガの治療で、通院よりも費用が高額になりやすい入院や手術をともなう治療費に備えられるのもメリットのひとつです。

通院・入院・手術（フルカバー）型に比べると補償が限定されるため保険料がおさえやすいものの、手術の補償は手厚いため、万が一大きな病気になった場合にも、費用の負担を心配せずにペットの治療に専念できるでしょう。ただし、通院治療は対象外のため、日常の病気やケガの治療は飼い主さんの自己負担となります。

通院の補償がない

「手術特化型」と「手術・入院特化型」のペット保険の場合、通院費用は補償対象外のため、ペットの病気やケガで動物病院へ通院しても、かかった費用は飼い主さんの自己負担になります。もしペットの通院が続けば、せっかく加入したペット保険を使えない状態に不満を感じるかもしれません。

ペット保険に加入する際には、通院への補償をどう考えるかをじっくり検討しましょう。

治療費総額が免責金額より低いと保険が使えない

ペット保険は、保険会社や保険商品によって、免責金額が定められている場合があります。ペット保険の保険金は、補償対象となるペットの治療費の総額のうち、免責金額を超えた部分のみが支払われます。

免責金額とは契約者が自己負担する金額のことです。ペット保険では、支払上限金額の範囲内で免責金額を上回った治療費が給付対象となります。

免責金額とは？

たとえば、免責金額が4,000円、70％の補償割合のプランのペット保険に加入していて治療費の総額が10,000円だった場合に支払われる保険金は、以下のようなイメージとなります。

「補償割合70％」のペット保険に加入している場合に受け取れる保険金

しかし、上記と同じ条件でも治療費の総額が4,000円までの場合には、免責金額に達していないため保険金は支払われません。そのため、免責金額の設定やかかった治療費によっては、補償対象のはずの手術や入院でも保険金を受け取れないこともあります。

幅広く補償される「通院・入院・手術（フルカバー）型」のペット保険には、免責金額が設定されていない商品もあります。

「窓口精算」に対応していない場合がある

ペット保険の保険金の請求方法は、飼い主さんが治療費を全額支払い、後から保険会社に請求する「後日精算」が一般的です。しかし「窓口精算」に対応しているペット保険もあります。

「窓口精算」とは、動物病院の窓口でペット保険の専用保険証などを提示するとその場で保険金の精算が完了し、窓口での支払いが自己負担分のみで済むしくみです。保険会社へ保険金請求の手続きをしなくてよいので、手間がかからない点でもメリットがあります。

ただし、「窓口精算」に対応している保険会社であっても、「通院・入院・手術（フルカバー）型」プランには対応してるものの「手術特化型」や「手術・入院特化型」のプランには対応していない場合もありますので、注意しましょう。

補償の対象にならない病気やケガがある

ペット保険には、補償の対象にならない病気やケガが定められています。保険会社や保険商品により内容は少しずつ異なりますが、避妊手術や去勢手術、出産などは補償されない場合が多いようです。

そのほか対象外となる治療には、保険期間前に罹患した病気やケガ、先天性異常、予防接種で防げる病気の治療、予防を目的とするワクチン接種や投薬、歯石取りや爪切り、マイクロチップの挿入などがあります。

犬の手術費用例

犬の病気やケガの手術費用の目安は以下のとおりです（具体的な費用は、動物病院によって異なります）。

皮膚炎など軽い症状での通院が比較的多いとされていますが、開腹手術の必要となるケースもある異物誤飲にも注意が必要です。

猫の手術費用例

猫の病気やケガの手術費用例は以下のとおりです（具体的な費用は、動物病院によって異なります）。

犬と同じように思わぬものを口に入れてしまう猫も、異物誤飲には注意が必要です。また、猫は水を飲む習慣があまりないため、水分不足から膀胱炎や尿石症、腎臓病など泌尿器系の病気に罹患しやすい傾向があります。