海外旅行保険とは？補償内容や海外での事故から必要性を解説

付帯サービスや各種プラン

上表のような補償のほか、海外旅行保険にはさまざまな付帯サービスも用意されています。
たとえば、病院の紹介や手配などをしてくれる「24時間利用可能な日本語サポート」や提携している病院へ保険会社が医療費を直接支払うことにより病院窓口での支払いが不要となる「キャッシュレス・メディカルサービス」など便利な付帯サービスが用意されているものもあります。海外旅行保険を選ぶときは各商品の付帯サービスにも注目してみましょう。

さらに、海外旅行保険には基本補償があらかじめセットされたパッケージ型に加えて、ご自身で必要な補償だけを選ぶことができるオーダーメイド型の商品もあります。

また、海外旅行保険は個人向けのプラン以外に、複数の方を補償対象とする「ファミリープラン」や「グループプラン」が用意されていることが一般的です（呼び方は保険会社によって異なります）。実際に旅行するメンバーの人数にあわせて、契約プランを選びましょう。

海外療養費制度の利用

海外旅行保険への加入を検討する際、「海外で病気やケガに罹患しても日本の健康保険（公的医療保険^※1）を使えば良いのでは？」と思う方もいるかもしれません。

海外旅行中に現地の病院で病気やケガの治療を受けると、その場で日本の健康保険は適用されませんが、帰国後に健康保険組合に海外療養費として申請すると医療費の一部が払い戻される場合があります。ただし、対象となる治療は日本国内で保険診療と認められている医療行為のみです。

また、支給される金額は、日本国内の医療機関で同じ病気やケガを治療した場合にかかる医療費を基準に計算されます。払戻金額が海外で実際に支払った医療費を大幅に下回ることもあり、自己負担額が高額になる恐れがあります。

したがって、いざというときの経済的負担をおさえるためには、海外旅行保険の補償が役立つでしょう。

※1 出典：厚生労働省「我が国の医療保険について」

クレジットカードに付帯される海外旅行保険との違い

海外旅行保険には、ご自身によって任意で加入手続きをおこなう民間保険の海外旅行保険のほかに、クレジットカードに付帯しているものもあります。ただし、クレジットカード会社によって補償内容や保険金額の上限などに違いがあります。また、同じブランドのクレジットカードでも、クレジットカードのランクで補償内容が変わる場合があります。

クレジットカード付帯の海外旅行保険は、ご自身で加入手続きをおこなう海外旅行保険とは違い、補償内容も保険金額もあらかじめ決められています。携行品損害まで補償されるか、いざというときの保険金額は十分かなど、ご自身の希望を満たす内容になっているかどうかを確認しましょう。

また、クレジットカード付帯の海外旅行保険で注意したいことは、クレジットカードを所持しているだけで補償される「自動付帯」と、一定の条件を満たしたときのみに適用される「利用付帯」の2種類がある点です。
自動付帯であれば、クレジットカードを保有しているだけで海外旅行保険の補償が適用されます。しかし、利用付帯は海外旅行前にクレジットカードを一定額以上使う、海外旅行の航空チケット代やツアー代金を支払う際にクレジットカードを利用するなど、補償を受けるための条件を満たさなければいけません。
一部のクレジットカードを除いて、クレジットカード付帯の海外旅行保険の多くは利用付帯のため、補償を受けられる適用条件を満たすかどうかの確認が必要です。

なお、クレジットカード付帯の海外旅行保険や、クレジットカード付帯の海外旅行保険と任意で加入手続きをおこなう海外旅行保険のおもな補償内容の違いを詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

海外旅行では予期せぬ事故やトラブルに巻き込まれやすい

気候や地理、食事、文化などのさまざまな面で日本と異なる海外では、いくら注意していても予測できないトラブルに巻き込まれる恐れがあります。
たとえば、日本人観光客の多い地域では旅行者をターゲットとしたスリなどに遭遇する可能性が高くなります。

しかし、海外旅行保険に加入しておけば、盗難や予期せぬ病気やケガ、避けられない事故やトラブルに巻き込まれても、経済的補償や日本語でのサポートを受けられるため安心です。

海外旅行中の病気やケガで高額な治療費がかかる場合がある

海外旅行中、病気やケガに罹患して現地で治療を受けると、日本より高額な治療費を請求される場合があります。

その理由として、日本では公的医療保険の適用対象となる診療の価格は国が決定しますが、海外にはそのような基準がない国もあり、病院ごとに治療費が異なる場合ということがあります。さらに、海外の医療機関では日本の健康保険（公的医療保険）は使えず、治療費を全てご自身で負担しなければいけない点^※2なども海外は日本より治療費が高額な傾向にある理由のひとつです。

国による治療費の違いとして、たとえば、盲腸（虫垂炎）の手術は、日本では公的医療保険を利用した場合には数万円～数十万円程度の負担であるのに対して、ホノルルやロサンゼルスなどで同じ手術をして入院すると数百万円の負担になる可能性があるといわれています。また、日本では1週間程度の入院が必要になるところ、ホノルルやロサンゼルスでは平均入院日数が２日程度で、医療費の支払い能力の証明ができないと（海外旅行保険を契約していないなど）治療が受けられないこともあるようです。^※3

そのため、海外旅行保険に加入していない場合には、費用負担が大きくなってしまいます。また、クレジットカード付帯の海外旅行保険だけしか持っていない場合でも、治療費用に対する補償限度額によっては十分な補償を受けられない可能性もあるため、補償内容の確認をしっかり見直しをしましょう。

※2 海外療養費の申請により、健康保険から一部医療費の払戻しを受けられる場合があります。

※3 出典：一般社団法人 日本損害保険協会「損害保険Q＆A問81〈盲腸（虫垂炎）手術入院の都市別総費用〉」

海外旅行先の事故やトラブル発生時にさまざまなサポートを受けられる

多くの海外旅行保険では、トラブル時の補償以外にもさまざまな付帯サービスを提供しています。代表的な付帯サービスが「24時間日本語サポート」で、海外旅行中の事故やトラブル、電話による医療通訳、困りごとなどに365日24時間いつでも日本語で対応してくれるものです。

たとえば、現地の病院で治療を受ける際に現地の言葉がわからずご自身の状況を伝えられなくても、電話による医療通訳を使うことで詳細まで伝えることができます。

ほかにも、病院の予約や手配、窓口での治療費の支払いが不要になる「キャッシュレス・メディカルサービス」などを付帯できる海外旅行保険もあります。

海外旅行保険への加入はインターネットがおすすめ

なかでもおすすめの加入方法がインターネットです。インターネット環境があれば、パソコンやスマートフォンで気軽に申込めるうえ、スマートフォンのマイページから保険証券を発行、印鑑や本人確認書類（パスポート）のコピーが不要、インターネット割引きを受けられるなどのメリットがあります。

店頭窓口や電話での申込みは担当者を介するため安心感がありますが、保険証券の到着に1週間ほどかかる場合があるなど、手続きに時間がかかることもあるため余裕を持った申込みが必要です。

どの方法を選ぶにしても、海外旅行保険は日本在住の方が日本にいる間に加入しなければならず、出国までに申込む必要があります。しかし、保険会社の商品によっては、出国前であれば自宅を出た後でも申込める場合があるため、早めに確認しましょう。

【インターネットを使った海外旅行保険の基本的な申込み手順の一例】

• ① 旅行先や旅行日数、補償内容などからプランを選ぶ
• ② メールで本人確認をおこない、契約者の情報を入力する
• ③ 入力内容を確認して申込む
• ④ 保険料を支払う（クレジットカードや銀行振込みなどから選択）
• ⑤ 契約が成立する

インターネット申込みの海外旅行保険は、保険会社が提供する専用ページや電子証券が、紙の保険証券の代わりになります。電子保険証はスマートフォンがあれば保険証をいつでも確認できるため便利ですが、紙の保険証券を希望する場合は早めに発行依頼を済ませましょう。

ちなみに、海外旅行に保険証券を持っていくのを忘れても、契約が成立していれば補償を受けられます。スムーズに補償を受けるために、証券番号やいざというときの手続き方法、保険会社の連絡先などをメモしておきましょう。

また、海外旅行の発着地となる空港にも、その場で海外旅行保険を契約できる保険カウンターや自動販売機があります。しかし、プランが限定されている、自由にカスタマイズできない、特約を選べないなどのデメリットがあるでしょう。

また、カウンターでの申込みは営業時間の制約もあるため、なるべく空港到着までに申込みを済ませると安心です。

海外旅行保険付帯のクレジットカードでは補償が不十分なことも

お持ちのクレジットカードに海外旅行保険が付帯されていることから、ご自身で加入手続きをおこなう民間保険の海外旅行保険に加入する必要はないと考える方もいるかもしれません。しかし、クレジットカード付帯の海外旅行保険だけでは、海外旅行中のトラブルに対する補償が不足する恐れがあります。

クレジットカード付帯の海外旅行保険は、ご自身で加入手続きをおこなう海外旅行保険よりも保険金額が低く設定されていることが多く、海外での病気やケガの治療費、損害賠償責任までカバーしきれない可能性が高いです。
また、航空機寄託手荷物遅延等費用や弁護士費用などの特約がついていなかったり、カード名義人しか補償されなかったりするケースもあります。

なお、クレジットカード付帯の海外旅行保険は、家族カードをお持ちのご家族も補償されるケースや、本カードに家族特約がついていれば19歳未満の子どもも補償されるケースがあります。ただし、補償対象や適用条件はクレジットカード会社やクレジットカードの種類・ランクによって異なるため、事前の確認が必須です。

クレジットカード付帯の海外旅行保険では補償が不足する場合、オーダーメイド型の海外旅行保険に別途加入して補償を上乗せし、不足する補償をカバーする方法もあります。

なお、クレジットカード付帯の海外旅行保険について詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。

出国までに申込まなければならない

海外旅行保険は日本在住の方が日本国内で加入する保険です。保険期間は原則として、海外旅行を目的に自宅を出発してから帰宅するまでとなっており、海外旅行へ出発する前に契約を済ませておくのが基本です。

ただし、インターネットでの申込みに限り、日本を出国する前までの契約完了を前提として、自宅を出た後の申込みでも受け付けている商品もあります。なお、全ての海外旅行保険が当日自宅を出てからの申込みに対応しているわけではないため、商品ごとの申込み条件をよく確認しましょう。

健康状態や年齢により加入できないこともある

加入申込みの時点で医師の治療を受けている方や、薬を服用している方は海外旅行保険に加入できないことがあります。なかには持病や既往症がある方でも、加入できる海外旅行保険はありますが、持病が悪化した場合の治療費は補償されなかったり、持病を直接の原因とする病気やケガの補償を受けるために「応急治療・救援費用担保特約」の付帯が必要だったりする場合があります。

また、妊娠・出産・早産・流産によって生じた費用およびこれらにもとづく病気が原因により生じた費用は補償されないなど、補償内容の制限や条件が付くケースもあるため注意が必要です。

そのほか、商品によって加入できる年齢に制限が設けられている場合や、一定年齢以下や一定年齢以上の方は補償内容が制限されたり保険料が想定より高くなったりする場合があります。

海外旅行保険は、基本補償内容だけをみるとどれも似たものに感じられますが、細かな条件には違いがあります。ご自身の状況にあわせて、条件の合う海外旅行保険を探すのがおすすめです。